Elezione COBRA: Diritti e Opzioni Dopo Perdita Lavoro

Benefici COBRA

• Permette continuare piano sanitario aziendale se perdi lavoro o ore ridotte.
• Datori ≥20 dipendenti obbligati a offrire.
• Costo: 100% premio (tua quota + quota datore) + 2% admin = 102% totale.
• Durata: 18 mesi standard; estensione a 29 mesi se disabilità (determinazione SSA); 36 mesi per coniuge/dipendenti (morte, divorzio, perdita status dipendente).

Periodo elezione iniziale: 60 giorni

• Da: data perdita copertura O data invio notifica elezione (il posteriore).
• Se rinunci (waive) → puoi revocare waiver ed eleggere se ancora entro 60 giorni.
• Scaduti 60 giorni → nessun cambio possibile salvo evento qualificante.

Cambiamenti elezione: solo per eventi qualificanti

Evento qualificante	Chi notifica	Termine notifica	Estensione copertura
Disabilità beneficiario (SSA determination)	Beneficiario	60 giorni da determinazione	18 → 29 mesi
Morte dipendente coperto	Coniuge superstite	60 giorni	Fino 36 mesi
Divorzio / separazione legale	Ex-coniuge	60 giorni	Fino 36 mesi
Dipendente perde status (es. compie 26 anni)	Dipendente	60 giorni	Fino 36 mesi

Terminazione copertura COBRA

• Scadenza periodo legale (18-36 mesi).
• Mancato pagamento premi (grace period tipico 30 giorni).
• Nuova copertura: piano individuale O nuovo group plan.
• Eccezione: se nuovo piano ESCLUDE preesistenze → puoi mantenere COBRA per quelle condizioni (HIPAA/ACA coordination).

Checklist azione immediata post-perdita lavoro

1. Attendi notifica COBRA da HR (entro 30-45 gg fine lavoro).
2. Calcola costo 102% premio vs alternative.
3. Esplora ACA Marketplace SEP (60 giorni) per sussidi premium.
4. Verifica eleggibilità Medicaid (se reddito basso).
5. Se eleggibile Medicare: iscriviti Parte B (SEP 8 mesi).
6. Decidi entro 60 giorni: COBRA, Marketplace, Medicaid, altro.
7. Se scegli COBRA: paga primo premio subito per attivazione retroattiva.