COBRA: capire le opzioni di continuazione assicurazione sanitaria
I costi medici possono rappresentare un onere finanziario maggiore per chi non ha assicurazione sufficiente. COBRA, o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, è una legge federale del 1986 che permette a lavoratori e famiglie di continuare a ricevere copertura assicurativa quando altrimenti non sarebbe disponibile.
Funzione
- COBRA permette ai lavoratori che ricevono assicurazione tramite datore di continuare copertura per sé e famiglia in diverse situazioni: perdita lavoro o dimissioni, transizione tra lavori, morte e divorzio. Familiari che ricevevano benefici tramite datore possono riceverli tramite COBRA, dando tempo per trovare nuovo piano senza gap di copertura.
Idoneità
- COBRA si applica solo a coperture di gruppo, i piani che i datori offrono come benefit. Si applica a dipendenti attuali ed ex, pensionati, coniugi o ex coniugi, figli a carico. Figli troppo grandi per piano di gruppo del datore sono anche idonei. Tutti gli idonei ricevono stessi benefici e livello di cura del piano di gruppo. Esempio: lavoratori cui datori offrivano benefici vista/dentali li riceveranno tramite COBRA, chi aveva copertura minima non li avrà.
Scadenze
- Quando un dipendente diventa non idoneo per copertura di gruppo ma qualifica per COBRA, il datore deve segnalare il cambio status all'amministratore del piano entro 30 giorni. L'ex dipendente ha poi 30 giorni aggiuntivi — 60 giorni dal cambio status — per richiedere COBRA, e altri 45 giorni per pagamento iniziale. COBRA estende benefici per 18 mesi, ma in alcuni casi (es. disabilità lavoratore) la copertura può durare fino a 36 mesi.
Considerazioni
- Tramite COBRA, clienti assicurativi idonei hanno diritto a continuare copertura pagando la stessa tariffa di gruppo applicata mentre coperti dal datore. Tuttavia, poiché i datori pagano tipicamente una parte dei premi di gruppo, un individuo che perde il lavoro pagherà di più al mese per lo stesso livello di copertura. Poiché COBRA estende copertura di gruppo, offre ancora opzione a costo inferiore rispetto all'acquisto di nuovo piano individuale. Piani individuali hanno tariffe basate su fattori di rischio specifici, mentre piani di gruppo distribuiscono il rischio uniformemente su un gruppo di lavoratori, risultando in tariffe più basse.