Salute e malattia
Qualsiasi piano per la pensione e la fine della vita dovrebbe contenere una serie di elementi progettati per provvedere alle tue esigenze nel caso in cui tu diventi disabile o malato e abbia bisogno di cure mediche prolungate. Due termini che spesso emergono in queste discussioni sono trust irrevocabili e assicurazione per cure a lungo termine. Comprendere questi strumenti è un passo importante verso la pianificazione del tuo futuro.
L'assicurazione per cure a lungo termine è una polizza che acquisisci per ottenere un beneficio monetario nel caso in cui tu abbia bisogno di cure mediche prolungate. La maggior parte delle polizze fornisce un beneficio fisso per un particolare periodo di tempo indipendentemente da quanto spendi per le tue cure mediche. In termini pratici, questo significa che se hai un beneficio che paga 100 dollari al giorno per le cure, puoi richiedere fino a quell'importo ogni giorno e qualsiasi importo aggiuntivo viene pagato di tasca tua.
Alcune compagnie possono offrire un'opzione di beneficio aggregato (pooled benefit). Ciò significa che forniranno fino a un importo in dollari prestabilito, come 300.000 dollari, per una varietà di servizi. Puoi richiedere quell'importo nel tempo - 100 giorni o 1.000, a seconda del tuo bisogno.
I premi si basano sull'importo e il tipo di copertura che selezioni, e possono coprire una varietà di diverse esigenze sanitarie.
Un trust irrevocabile è un'entità legale che detiene asset per tuo conto. Questi asset sono gestiti e distribuiti secondo le tue istruzioni nel documento del trust. I trust irrevocabili non possono essere alterati o revocati una volta stabiliti. I trust irrevocabili possono essere impostati per una serie di motivi e detenere una varietà di asset.
Un trust irrevocabile può essere progettato per provvedere alle tue cure mediche a lungo termine. In questo caso, gli asset del trust verrebbero accessati per pagare fatture mediche, hospice, farmaci da prescrizione e altre necessità durante la tua malattia. Il trustee (una persona o entità che hai designato per gestire il trust) è responsabile della distribuzione degli asset e del mantenimento della tua qualità di vita.
L'assicurazione per cure a lungo termine pagherà un beneficio che è di gran lunga superiore a qualsiasi premio pagato. Ciò significa che hai più aiuto per le tue preoccupazioni mediche rispetto a se avessi semplicemente messo da parte i contanti tu stesso. Tuttavia, devi pagare il premio in anticipo per essere idoneo al beneficio e potresti non averne mai bisogno. Inoltre, potresti incontrare restrizioni sul tipo di cure coperte dalla tua polizza.
Un trust irrevocabile è limitato solo dai parametri che crei quando lo imposti. Può pagare per spese non mediche come la manutenzione della tua casa o il mantenimento di un coniuge o figlio a carico. Quando muori, gli asset rimasti nel trust possono essere usati per pagare spese ereditarie o essere distribuiti ai tuoi beneficiari. Un trust irrevocabile è limitato dal valore dei suoi asset - non può pagare enormemente più di quanto ci hai messo dentro in quanto è limitato dalla capacità degli asset di generare reddito.
Sia i trust irrevocabili che l'assicurazione per cure a lungo termine possono essere usati per aiutare a pianificare la qualificazione per i benefici Medicaid. Gli asset detenuti in un trust irrevocabile non sono più sotto il tuo controllo, e in determinate circostanze questo può squalificarli dall'essere conteggiati come asset per scopi Medicaid. L'assicurazione per cure a lungo termine può essere usata per coprire il periodo di ineleggibilità Medicaid di cinque anni successivo a qualsiasi donazione di asset a un figlio o altra entità. In entrambe le situazioni, devi pianificare attentamente. È saggio consultare un pianificatore finanziario qualificato quando si considerano questioni di idoneità Medicaid.
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