HSA vs FSA: differenze chiave per il risparmio sanitario
Health Savings Accounts (HSA) e Flexible Spending Accounts (FSA) sono entrambi modi esentasse per risparmiare su spese sanitarie. Entrambi coprono copay e franchigie se usati con assicurazione sanitaria. Nonostante somiglianze, sono strumenti molto diversi. La scelta dipende da diversi fattori.
Health Savings Accounts (HSA)
- Conti risparmio dove i fondi possono essere usati solo per spese mediche. Contributi deducibili dalla dichiarazione dei redditi. IRS richiede che i titolari siano coperti da un piano sanitario ad alta franchigia qualificato HSA (HDHP): franchigia ≥ 1.000 $. Inoltre, solo individui under 65 non coperti da Medicare possono aprire un conto. IRS fissa limiti annuali di contribuzione per HSA.
Flexible Spending Accounts (FSA)
- Offerte tramite datori di lavoro in aggiunta ai piani assicurativi regolari. Dipendenti contribuiscono tramite trattenuta in busta paga. L'importo è fissato all'inizio dell'anno dal dipendente. Nessun limite all'importo contribuibile a un FSA. Contributi esentasse. L'FSA è "usa o perdi": tutti i fondi devono essere usati durante l'anno del piano.
HSA vs FSA
- Entrambi offrono dollari esentasse per spese out-of-pocket (farmaci, copay, franchigie). FSA: amministrati tramite datore. HSA: apribili in banca/credit union oltre che piani sponsorizzati dal datore. Fondi HSA si riportano anno su anno; nessun limite temporale per usarli. Dopo i 65 anni, titolari HSA possono usare fondi anche per spese non mediche.
Benefici
- Entrambi offrono opportunità di risparmio per future spese mediche: farmaci, cure visive, dentali, visite specialistiche. Danno scelta e controllo sui fondi sanitari. Alcune istituzioni finanziarie permettono di investire dollari HSA in azioni, obbligazioni, fondi comuni. Piani HSA sono portabili: non influenzati da cambio lavoro o trasloco.
Considerazioni
- FSA: importante non sovrastimare l'importo annuo. Fondi rimasti a fine anno piano vanno persi. Dal 2010: farmaci OTC (da banco) non più coperti da FSA o HSA senza prescrizione medica. Influisce su importi versati. OTC: aspirina, sciroppi tosse, pronto soccorso. Cambio parte nuova legge sanitaria. Dal 2013: tetto sui contributi FSA.