Assicurazione sanitaria non medicalmente sottoscritta: guida completa
L'industria assicurativa è regolata a livello statale, con regole leggermente diverse in ogni stato. Una differenza notevole riguarda la sottoscrizione (underwriting) medica e come la storia clinica del richiedente può influenzare il premio di una nuova polizza.
Cos'è la sottoscrizione medica
- La sottoscrizione è l'analisi che una compagnia assicurativa conduce prima di approvare o respingere nuove domande. Per l'assicurazione sanitaria, implica l'analisi di servizi e trattamenti medici passati, con focus sul costo complessivo e la probabilità di spese future. La maggior parte degli stati permette alle compagnie di addebitare premi diversi a richiedenti con bisogni di trattamento futuri attesi.
Fasce d'età (Age Bands)
- Alcune compagnie offrono piani con premi basati in parte sull'età del richiedente. Attuarialmente, certi gruppi d'età tendono a usare/richiedere più servizi medici. I premi per quei gruppi riflettono l'esborso maggiore atteso.
Geografia
- Analogamente ai premi aggiustati per età, le compagnie che offrono polizze non medicalmente sottoscritte spesso modificano i prezzi in base alla località di residenza. Studi attuariali mostrano che certe aree geografiche spendono di più in sanità e richiedono più servizi.
Questionario medico
- Il questionario medico allegato alla domanda non viene rimosso per le polizze non medicalmente sottoscritte; i richiedenti devono comunque rispondere. Tuttavia, i premi restano fissi basati su fattori esterni e le info del questionario vengono solo aggiunte al pool di dati attuariali.
Emissione garantita (Guaranteed Issue)
- Le domande per piani non medicalmente sottoscritti non possono essere respinte per la storia clinica del richiedente. Garantiscono copertura a chi altrimenti verrebbe rifiutato dalla sottoscrizione standard. Molti stati permettono alle compagnie di offrire entrambi i tipi. Tuttavia, Maine, Massachusetts, New Jersey, New York e Vermont non permettono la sottoscrizione medica per le polizze sanitarie.
Determinazione dei prezzi
- Poiché le compagnie non possono aumentare i premi per prepararsi a esborsi certi, aumentano proporzionalmente i premi per tutte le polizze non medicalmente sottoscritte. Il rischio aggiuntivo si distribuisce su tutto il pool di assicurati: le persone più sane potrebbero pagare più di quanto pagherebbero se la sottoscrizione fosse permessa.