Salute e malattia
Una franchigia è un importo specifico che devi pagare prima che i benefici assicurativi entrino in vigore. Ad esempio, se hai un piano con una franchigia di 1.000€ e hai bisogno di un intervento che costa 15.000€, l'assicurazione non inizierà a pagare finché non avrai versato tu 1.000€. I benefici si applicheranno solo ai restanti 14.000€. Le franchigie spesso non si applicano ai servizi di routine come check-up, vaccinazioni o farmaci da prescrizione. Più bassa è la franchigia, più alto sarà il premio, perché una franchigia bassa significa che l'assicurazione inizia a pagare prima.
Le franchigie sono comunemente definite "costi out-of-pocket", sebbene non siano gli unici. Per i servizi di routine, le assicurazioni spesso richiedono un copay (co-pagamento), ovvero un importo fisso da versare ogni volta che ricevi una prestazione. Per alcuni servizi e procedure, potresti dover pagare il "co-insurance" (coassicurazione), una percentuale del totale della fattura calcolata dopo aver pagato la franchigia. Ad esempio, con una franchigia di 1.000€ e coassicurazione al 20%, pagherai i primi 1.000€ più il 20% dei restanti 14.000€ (2.800€). Il tuo costo totale per un intervento da 15.000€ sarà 3.800€.
Se necessiti di molte cure costose, franchigie e coassicurazione da sole potrebbero metterti in difficoltà finanziaria, rendendo l'assicurazione poco utile. Per questo, le polizze includono spesso un massimale out-of-pocket: l'importo massimo che puoi aspettarti di pagare dai tuoi fondi per franchigie, copay e coassicurazione combinati. Una volta raggiunto il massimale, l'assicuratore paga tutte le fatture mediche.
Franchigie e massimali out-of-pocket sono solitamente calcolati su base annua. Potresti pagare l'intera franchigia di 1.000€ un anno, ma al nuovo anno riparti da zero e devi pagare altri 1.000€ prima di essere coperto. All'interno di una polizza, franchigie e massimali possono essere valutati per persona o per l'intera famiglia. Ad esempio, in una famiglia di quattro persone, potresti avere una franchigia di 1.000€ per ogni membro o una franchigia familiare di 4.000€. In apparenza la differenza non sembra enorme, ma con la franchigia familiare, se solo una persona necessita di cure importanti, il costo out-of-pocket sarebbe quattro volte superiore rispetto a una franchigia per persona.
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