Salute e malattia
Le persone con un HSA, o Health Savings Account, possono mettere da parte denaro per spese mediche su base tax-preferred. Per essere idonei per un HSA, i lavoratori devono essere iscritti a un piano assicurativo ad alta franchigia. Le regolazioni IRS limitano l'importo di denaro che puoi mettere in un HSA in un dato anno. Per persone con piani assicurativi che coprono solo una singola persona, il limite di contributo è 3.050 dollari nel 2010 e 2011. È 6.150 dollari per persone con copertura familiare.
I costi assicurativi sanitari sono aumentati rapidamente tra 1999 e 2010, secondo dati dalla National Conference of State Legislatures. I policy maker credono che un fattore che contribuisce all'aumento dei costi assicurativi sanitari e sanitari sia la natura dell'assicurazione sanitaria tradizionale. Con l'assicurazione sanitaria tradizionale, costa poco o nulla andare dal dottore. Di conseguenza, le persone usano l'assistenza sanitaria presto e spesso. I policy maker credono che se le persone fossero costrette a pagare di più dalla loro tasca, userebbero meno assistenza sanitaria e, quindi, abbasserebbero il costo. Piani assicurativi ad alta franchigia, che possono presentare costi out-of-pocket che superano 11.000 dollari per famiglie, sono meno costosi dell'assicurazione tradizionale. Tali polizze costano in media 11.000 dollari all'anno nel 2010, rispetto a 13.000 dollari per l'assicurazione tradizionale.
Incontrare un'alta franchigia può essere disastroso per molte famiglie. Una buona auto usata può costare 11.000 dollari. Pensa solo a quanto tempo ci vuole per pagarla. Entra l'HSA. Con un health savings account, le persone possono risparmiare denaro per essere usato per future spese mediche. I fondi sono posti nell'account - sia dai datori di lavoro che dai dipendenti - prima che le tasse siano detratte dai salari. I policy maker sperano che i dipendenti possano risparmiare abbastanza denaro negli anni in cui sono sani per compensare gli anni in cui affrontano alti costi medici.
Una grande critica degli HSA è che beneficiano principalmente i ricchi. Il National Center of Policy Analysis nota che i benefici fiscali sono maggiori per individui con reddito più alto. "Qualcuno nella fascia fiscale federale 15% ottiene meno sussidio fiscale di qualcuno nella fascia 35%. Ma questo è vero per tutte le deduzioni nel codice fiscale - da mutui casa a pagamenti interessi," nota il centro. Questo è uno dei motivi per cui i contributi HSA sono limitati. Contributi illimitati potrebbero creare paradisi fiscali per persone ricche che usano poco del loro reddito per spese di sostentamento e cercano modi per tenere i soldi che risparmiano.
Se due coniugi hanno piani ad alta franchigia separati e uno è un piano famiglia, il loro limite combinato per contributi HSA per l'anno fiscale 2009 rimase 5.950 dollari. Se un datore di lavoro contribuisce al tuo HSA, devi ridurre il tuo limite di contributo dell'importo che il tuo datore di lavoro ha contribuito. Per esempio, se il tuo datore di lavoro contribuisce 1.000 dollari e hai copertura familiare, puoi contribuire 5.150 dollari nel 2010. Persone che hanno 55 anni o più con copertura individuale erano in grado di contribuire un ulteriore 1.000 dollari a un HSA durante l'anno fiscale 2009.
HSA e piani ad alta franchigia potrebbero non essere per tutti. Giovani con bassi costi medici possono trovare questi piani attraenti perché sono portabili e offrono la possibilità di risparmiare una grande quantità di denaro. Persone con condizioni croniche, che prendono farmaci regolari o che stanno pianificando famiglie potrebbero non beneficiare finanziariamente da questi piani, e potrebbero stare meglio con assicurazione tradizionale, specialmente perché i limiti di contributo potrebbero impedire loro di costruire un grande saldo nell'HSA.
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