Salute e malattia
Quando cerchi piani assicurazione sanitaria, presta attenzione alla franchigia di ogni piano. Semplicemente, la franchigia è l'importo che il titolare deve pagare in costi sanitari prima che l'assicuratore inizi a coprire reclami. Tuttavia, la franchigia consiste solo di spese "out-of-pocket". Se una prescrizione da $135 ti costa $25 copay, solo i $25 vanno verso la franchigia.
La maggior parte delle polizze condivide caratteristiche comuni. Il "premio" è la quota mensile per far parte del piano. Per assicurazione tramite datore, il premio può essere pagato interamente dal datore, parzialmente o interamente dal dipendente. Negli ultimi due casi, il premio è detratti dalla busta paga.
La franchigia è un importo specifico che il titolare deve pagare out-of-pocket ogni anno prima che la copertura completa del piano inizi. Premio e franchigia hanno relazione inversa. Piani con franchigie basse hanno premi più alti di piani con franchigie alte. Similmente, piano con premi bassi può essere più accessibile ma avere franchigia molto alta.
I piani possono includere "coassicurazione" e "copay" per certe procedure, farmaci e medici. Con queste caratteristiche, l'assicuratore accetta di pagare una certa percentuale del costo totale se il titolare paga il resto. Esempio: se polizza offre "80/20" coassicurazione su intervento alluce valgo, lo studio podologo invia reclamo all'assicuratore e l'assicuratore paga al medico l'80% del costo. Il titolare riceve fattura per il 20% rimanente.
Mentre la coassicurazione per procedure è basata su rapporto, il copay per prescrizioni e visite è tipicamente importo fisso. Esempio: $20 copay visite significa che il titolare paga $20 alla reception dopo appuntamento mentre saldo rimanente inviato all'assicuratore.
Anche dopo franchigia raggiunta, ci sono ancora limiti. Il massimo lifetime di una polizza è l'importo massimo in reclami che coprirà durante la vita del titolare. In una data polizza, c'è massimo lifetime per individuo e massimi separati per famiglie. Esempio: se John Smith ha grave incidente auto, XYZ Insurance coprirebbe fino a $250.000 sue spese mediche. Costi oltre sarebbero responsabilità di John. Ma se moglie e due figli anche nell'incidente, piano coprirebbe fino a $400.000 spese intera famiglia. Nel secondo caso, $250.000 andrebbero a costi John e $150.000 al resto della famiglia.
Nel settore assicurativo, "esclusione" si riferisce a qualsiasi procedura, servizio, farmaco, articolo o medico il cui costo non è coperto da quel piano. Esempio: molti piani escludono chirurgia plastica elettiva, tutor per disabilità apprendimento, medicina sperimentale, reversale vasectomia, infermieri privati.
Se un piano non copre una spesa, il titolare deve pagarla da solo. Tuttavia, non può conteggiare quell'importo verso la franchigia.
Alcune polizze hanno franchigie diverse per diversi tipi cure. Esempio: franchigia prescrizioni = importo out-of-pocket che titolare deve spendere per farmaci prima che copertura inizi. Similmente, franchigia ospedale = importo che titolare deve pagare prima che copertura inizi. Ma per franchigia ospedale, può essere raggiunta e copertura iniziare in una singola visita.
Esempio: titolare mai andato in ospedale va al pronto soccorso per dolori petto. In triage collassa e va in arresto cardiaco. Medici ER salvano vita con chirurgia emergenza. Polizza aveva franchigia ospedale $2.000 e massimo lifetime $100.000. Costi totali $103.000.
In questo caso, fatturazione sottrarrebbe $2.000 (franchigia ospedale) da saldo e aggiungerebbe a conto out-of-pocket. Poi invierebbe reclamo $100.000 (massimo lifetime) all'assicuratore. I restanti $1.000 ($103.000 - $2.000 - $100.000) aggiunti a conto out-of-pocket. Alla fine, responsabile per $3.000 su $103.000 totali.
Assicurazione sanitaria