Condizioni Preesistenti e Copertura Assicurativa: Guida Completa

Cosa Sono le Condizioni Preesistenti

Un assicuratore emette una polizza sanitaria per coprire totalmente o parzialmente i costi delle cure in cambio di un premio. Prima di stipulare il contratto, l'assicuratore esamina la storia medica del richiedente e spesso richiede una visita medica. Grazie a recenti modifiche legislative federali, la capacità degli assicuratori di negare la copertura a causa di condizioni preesistenti scoperte nei referti medici o negli esami preliminari è stata notevolmente limitata.

Definizione e Impatto

• Ogni stato mantiene una propria definizione, ma in generale una condizione preesistente è un disturbo fisico o mentale che ha richiesto consulenza, trattamento, diagnosi o cure nei sei mesi precedenti la data di inizio o efficacia della polizza.
• A seconda della natura della condizione e dei termini contrattuali, l'assicuratore poteva negare la copertura del tutto o escludere le spese legate al trattamento di tale condizione per un certo periodo.

Affordable Care Act (ACA) e Protezione per i Minori

• Firmato nel marzo 2010, l'ACA include disposizioni specifiche per i minori di 19 anni.
• Dal 23 settembre 2010, è illegale per un assicuratore rifiutare la copertura a un bambino con condizione preesistente o escludere i servizi sanitari necessari per trattarla.

Estensione delle Protezioni agli Adulti (2014)

• Dal 1° gennaio 2014, le stesse protezioni valgono per gli adulti: gli assicuratori non possono negare, annullare o limitare la copertura a nessun residente legale o cittadino USA a causa di una condizione preesistente.
• Vieta inoltre di addebitare premi più alti a chi ha condizioni preesistenti rispetto a chi ne è privo, per coperture simili.

Piano Assicurativo per Condizioni Preesistenti (PCIP)

• L'ACA ha istituito un programma temporaneo (PCIP) gestito dal Dipartimento USA Salute e Servizi Umani (HHS), disponibile fino all'inizio del 2014.
• Finanziato interamente dal governo federale e amministrato a livello statale dallo stato o da HHS.
• Offre assicurazione a cittadini/residenti legali USA con condizioni mediche che ne impedivano la copertura in passato e che sono rimasti senza assicurazione negli ultimi sei mesi.
• L'ACA autorizza la sostituzione del PCIP con i Mercati Assicurativi (Health Insurance Exchanges) nel 2014.

Importante: Dal 2014, le tutele ACA rendono il PCIP obsoleto. Oggi, nessuno può essere rifiutato o pagare di più per una condizione preesistente nei piani conformi ACA.