Salute e malattia
Tutti hanno bisogno di un'assicurazione sanitaria affidabile, ma diventa particolarmente importante per i sopravvissuti al cancro, che possono avere difficoltà a ottenere nuova copertura se una polizza esistente viene terminata. Pagare premi alti, esclusione di condizioni mediche preesistenti e attendere un anno o più per certi servizi coperti sono tutti motivi pratici per mantenere qualsiasi copertura abbiate già. Ma avere assicurazione non basta. I consumatori sanitari devono capire le loro polizze e conoscere i loro diritti.
Problemi ad ottenere assicurazione possono influire sulla salute futura di un sopravvissuto al cancro. Può sembrare una situazione senza vincitori per chi ha bisogno di cure di follow-up. Se siete attualmente non assicurati, una storia medica di cancro può impedirvi di essere accettati da un piano. Se avete assicurazione al momento della diagnosi, potreste affrontare premi più alti, oltre a perdere parte della copertura dopo il trattamento. Nella maggior parte dei casi, i pazienti oncologici non combattono solo la malattia, spesso combattono le compagnie assicurative. Spesso, i sopravvissuti al cancro non hanno accesso a un'assicurazione adeguata, con altre opzioni frequentemente non accessibili alla maggior parte.
La maggior parte degli americani assicurati è coperta da piani di assistenza gestita (managed care) o fee-for-service. Organizzazioni per il mantenimento della salute (HMO), organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO) e piani point-of-service (POS) rientrano nella categoria managed care, che si concentra su cure preventive coordinate da un medico di base.
Gli HMO forniscono cure dentro una rete di professionisti e ospedali convenzionati. Anche se i PPO operano in modo simile, i premi sono solitamente più alti perché i pazienti possono usare servizi fuori rete.
I piani fee-for-service tradizionali sono i meno restrittivi; tuttavia, pagate più costi vive per l'assistenza. I premi sono più alti, e tipicamente dovete pagare una franchigia annuale prima che il piano paghi la sua parte. Una compagnia privata paga tra il 50 e l'80% dei costi medici a seconda del piano. Date le molte differenze, è particolarmente importante per i sopravvissuti al cancro sapere quali servizi sono coperti.
Se possibile, i pazienti oncologici dovrebbero cercare di non cambiare compagnia assicurativa, specialmente mentre ricevono ancora trattamenti, perché possono esserci problemi di copertura per la continuità delle cure. Verificate con una nuova compagnia le sue politiche per condizioni preesistenti.
Se avete il cancro, potreste avere difficoltà a ottenere nuova copertura se la polizza esistente decade, specialmente se cambiate datore o il datore cambia piano. Mentre ci sono leggi federali per la continuità della copertura sponsorizzata dal datore, se dovete acquistare un piano non di gruppo, molti stati impostano periodi di esclusione per condizioni preesistenti che possono durare anni.
Similmente, se acquistate un piano individuale non tramite datore, la compagnia può richiedere un "elimination rider" che non permetterebbe mai ai trattamenti per il cancro di essere coperti. Anche se molte compagnie non accettano una persona che ha o ha avuto il cancro, alcune accettano un sopravvissuto dopo cinque anni. Tenete presente che l'accettazione da un piano non garantisce copertura completa immediata. A meno che non fossero assicurati prima della diagnosi, molti sopravvissuti non riescono a ottenere copertura.
Se non siete assicurati o non idonei per tariffe di gruppo, contattate il Dipartimento Assicurativo dello stato per informarvi su alternative per gestire gli enormi costi medici di trattamenti continui, farmaci e cure mediche critiche per la vostra salute.
I sopravvissuti al cancro accettati su un nuovo piano affrontano solitamente un periodo di esclusione per condizione preesistente. Spesso gli individui devono attendere fino a un anno prima che anche un piano sponsorizzato dal datore paghi per costi legati al cancro preesistente. Tuttavia, in certe situazioni la legge federale proibisce al datore di imporre un periodo di esclusione per condizione preesistente.
Per esempio, dipendenti con cancro possono essere esenti se erano coperti sotto un datore precedente e non sono stati senza assicurazione per più di 63 giorni. Ma anche così, i piani pongono limiti ai massimali benefici che pagheranno, oltre ad altre restrizioni. Questo è ancora più motivo per leggere il vostro piano per sapere quali servizi sono coperti.
Non dovete mai assumere che un piano copra tutto, poiché non tutti forniscono la copertura di cui avete bisogno. Assicuratevi di capire specificamente quali servizi sono coperti, quanto paga il piano, quanto dovrete pagare per certi servizi, quali medici potete vedere, e quali ospedali sono disponibili per trattamenti e cure.
Se siete coperti sotto un piano di gruppo sponsorizzato dal datore, parlate con il reparto risorse umane o contattate direttamente la compagnia se avete domande su qualcosa nella polizza che non capite.
Gli advocate dei pazienti che lavorano per organizzazioni che aiutano i sopravvissuti al cancro a risolvere questioni di copertura fanno notare che alla maggior parte dei pazienti oncologici si pone il problema dei limiti di benefici a vita. Per peggiorare le cose, negli ultimi anni molte compagnie hanno abbassato i massimali a soli 50.000-100.000 dollari.
Dopo che il massimale è raggiunto, i pazienti diventano responsabili per pagare le proprie fatture mediche eccedenti. Questo può essere finanziariamente devastante per chi ha piani che coprono solo fino a un certo importo per servizi ambulatoriali e/o limitano la copertura a 'x' numero di trattamenti radioterapici.
Esperti consumatori raccomandano un limite minimo a vita di 1 milione di dollari per copertura adeguata. Alcuni piani richiedono ai pazienti di pagare una percentuale del costo totale dei farmaci invece del solito copay. Molti sopravvissuti che hanno bisogno di farmaci oncologici che costano migliaia di dollari al mese rinunciano, semplicemente perché non hanno modo di pagare il costo residuo.
Per quegli individui fortunati ad avere un piano completo, l'accesso alle cure continue necessarie per recuperare migliora le possibilità di sopravvivere al cancro. Avere un'assicurazione che fornisce screening routinari per il cancro aumenta le possibilità di diagnosi precoce. Poiché le persone con assicurazione di solito hanno esami fisici regolari, il loro cancro può essere diagnosticato prima. Vista questi vantaggi potenzialmente salvavita, è importante pagare i premi per intero e in tempo così che la copertura non decada. Non volete trovarvi a non ricevere le cure mediche di cui potreste aver bisogno perché non avete assicurazione.
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