Capire l'Assicurazione Mutuo Privata (PMI) in Caso di Pignoramento: Guida per Acquirenti Casa
Pignoramento e PMI
- Private Mortgage Insurance (PMI) protegge il mutuante se proprietario non paga.
- Richiesta tipicamente se mutuo > 80% prezzo acquisto.
- Se pignoramento e vendita all'asta non copre saldo mutuo residuo, banca perde denaro.
- Il deficit qualifica per richiesta contro PMI: paga alla banca il deficit fino all'importo originariamente assicurato.
Chi Deve Pagare PMI
- Mutuanti decidono per prestiti convenzionali. Prestiti FHA (governativi) SEMPRE richiedono PMI se acconto <20%.
- Acquirente paga premi mensili (solitamente in conto escrow mutuo).
- Proprietari che deducono tasse federalmente: 100% premi PMI deducibili annualmente (se itemized deductions).
Cancellazione PMI
- Homeowners Protection Act 1998 protegge mutui tradizionali (non federali) originati ≥29 luglio 1999.
- Se pagamenti correnti: puoi richiedere cancellazione al 20% equity.
- Al 22% equity: mutuante deve cancellare automaticamente se non già fatto.
- Eccezione: Prestiti FHA/VA (governativi) NON hanno queste tutele → PMI potenzialmente per tutta durata prestito.
Evitare Pignoramento
- Per HUD: proprietari a rischio pignoramento per rate insostenibili → contattare IMMEDIATAMENTE mutuante.
- Mutuanti hanno programmi per recuperare arretrati.
- Alcuni qualificano per modifiche prestito: cambiano termini originali, abbassano rate mensili.
Nota: La deducibilità PMI è stata estesa più volte dal Congresso; verificare status anno fiscale corrente. Per prestiti FHA, l'assicurazione mutuo (MIP) ha regole diverse: spesso per tutta la vita del prestito se acconto <10%.