Storia dell'Assicurazione Sanitaria di Gruppo: dal Baratto ai Piani Moderni

Storia

Prima della Seconda Guerra Mondiale, il baratto era il modo per ottenere e pagare i servizi medici. Per esempio, un contadino poteva offrire un cesto di verdure in cambio di punti di sutura per una ferita. Nel 1929, Justin Ford Kimball, vicepresidente della Baylor University a Dallas, Texas, stabilì il primo moderno piano di assicurazione sanitaria di gruppo.

Quando Justin Ford Kimball scoprì che l'Ospedale Baylor aveva una grande quantità di fatture mediche non pagate dagli insegnanti locali, ebbe un'idea. Kimball creò un piano che permetteva a un insegnante di pagare in anticipo "cinquanta centesimi al mese o sei dollari l'anno, per ventuno giorni di ospedalizzazione semi-privata", secondo The Handbook of Texas Online. Alla fine del 1929, la percentuale di insegnanti di Dallas che si iscrissero al piano era il 75%. Nel 1931, il Dallas Morning News e una stazione radio locale si erano anche iscritti al piano. Questo piano di ospedalizzazione a pagamento anticipato fu l'inizio di Blue Cross Blue Shield, la prima compagnia assicurativa a offrire assicurazione sanitaria di gruppo.

Seconda Guerra Mondiale

Durante la Seconda Guerra Mondiale (1939-1945), i datori di lavoro cercavano disperatamente dipendenti buoni e qualificati. Il governo USA aveva implementato un blocco dei salari, quindi i datori di lavoro si rivolsero a offrire benefici al posto di alti salari. L'obbligo di pagare i benefici dei dipendenti fu l'inizio della connessione tra datori di lavoro e assicurazione medica dei dipendenti.

Ruolo del Governo

Le compagnie assicurative erano regolate esclusivamente dagli stati fino al 1944, quando l'assicurazione divenne soggetta a regolamentazione dal Congresso sotto la clausola sul commercio interstatale della Costituzione USA. Tuttavia, il McCarran Ferguson Act fu adottato nel 1945 dopo una lunga controversia sulla giurisdizione dei governi statali e federali nella regolamentazione del business assicurativo. L'Atto conferisce agli stati il potere di regolamentare e tassare le compagnie assicurative.

Controllo dei Costi

Il costo dell'assistenza sanitaria è una preoccupazione da oltre 40 anni. Le compagnie assicurative tentano di controllare i costi attraverso un concetto chiamato piani di cura gestita (managed care plans). Secondo la National Library of Medicine, "I piani di cura gestita sono piani assicurativi sanitari che contrattano con fornitori sanitari e strutture mediche per fornire cure ai membri a costi ridotti". Esistono tre tipi di piani di cura gestita: Health Maintenance Organization (HMO), Preferred Provider Organization (PPO) e Point of Service (POS).

HMO

Il primo tipo di piano di cura gestita creato fu l'HMO. Nel 1969 un neurologo pediatrico del Minnesota, Paul Elwood, introdusse il concetto di Health Maintenance Organization (HMO). Un piano assicurativo HMO rimborsa solo per cure mediche ricevute da un gruppo specifico di fornitori che accettano una tariffa fee-for-service. Se vedi un medico non approvato dal tuo piano HMO, il tuo piano non pagherà nessuna delle tue visite. Un HMO controlla quale medico una persona può vedere nel tentativo di controllare i costi pagati dalla compagnia assicurativa.

PPO e POS

Preferred Provider Organizations (PPO) e Point of Service (POS) furono creazioni successive. Le PPO hanno un gruppo specifico di fornitori che accettano una tariffa fee-for-service. Tuttavia, a differenza di un HMO, un piano assicurativo PPO pagherà una parte della tariffa del tuo medico se non è contrattato dalla compagnia assicurativa, lasciandoti responsabile del saldo rimanente. Un piano Point of Service è una combinazione di HMO e PPO. Questo piano permette ai membri di scegliere quale opzione, HMO o PPO, usare ogni volta che vedono un medico. Un piano PPO offre più flessibilità di un HMO standard, ma pagherai di più se vedi un medico che non accetta l'importo fee-for-service concordato.