Polizze Assicurazione Sanitaria Individuali: Guida Completa

Assicurazione Sanitaria Individuale: Identificazione, Funzionamento, Classi di Rischio e Riforma

Con costi sanitari in salita, una polizza affidabile aiuta a contenere le spese personali. Le polizze individuali offrono stesse tipologie di copertura dei piani di gruppo/aziendali, ma i costi variano per località e stato di salute generale.

Identificazione

Lavoratori autonomi o disoccupati lunghi periodi beneficiano di polizze individuali/private. Rispetto a piani di gruppo, costi tipicamente più alti per tipo copertura desiderato (National Association of Health Underwriters). Come per la maggior parte delle assicurazioni, l'emittente risparmia spalmano il rischio tra assicurati. Per piani individuali, l'assicuratore deve spalmare il rischio in modi diversi.

Funzionamento

Copertura sanitaria solitamente in pacchetti standardizzati con certi tipi di copertura. Per polizze individuali, coperture standard possono essere significativamente inferiori vs piani di gruppo (NAHU). Il tipo di copertura in polizza privata dipende da come lo stato definisce "copertura standard". In stati con coperture carenti, si possono acquistare rider opzionali per coperture aggiuntive.

Classi di Rischio (Rate Classes)

Secondo NAHU, polizze individuali rientrano in classi di rischio secondo salute dell'individuo. Assicuratori assegnano classi basate su stato salute. Questo permette di spalmare rischio tra gruppi assicurati. La classe determina: premio, ticket, tassi rinnovo annuale. Rinnovi annuali dipendono da numero reclami del gruppo nell'anno. Risultato: copertura individuale tipicamente più cara di piani aziendali.

Stato di Salute

Rating salute influenzato da condizioni preesistenti nella storia medica (NAHU). Preesistenza = problemi cardiaci, diabete, qualsiasi condizione che richiede cure continue. Assicurazioni hanno negato copertura a individui con preesistenze, ma in alcuni casi coprono dopo periodo attesa. Durata attesa basata su copertura precedente e sua durata.

Considerazioni (Riforma 2010)

Dal 2010, compagnie USA devono coprire individui con preesistenze per legge nazionale riforma sanitaria (HealthReform.gov). Questo tipo di polizza rientra in high-risk pool interinale sovvenzionato dal governo. Molti stati hanno programmi esistenti per polizze alto rischio, con alcune compagnie designate "assicuratore di ultima istanza". Anche se qualche assicurazione è meglio di nessuna, polizze alto rischio tendono a essere significativamente più care di quelle standard.