Assicurazione Auto-Finanziata: Potenziali Svantaggi per Datori di Lavoro

Secondo Meritain.com, l'assicurazione auto-finanziata (self-funded) è quando un'azienda sceglie di pagare l'assistenza sanitaria dei dipendenti out-of-pocket invece di pagare premi mensili a un vettore. Al 2006, Meritain afferma che il 55% delle aziende USA auto-finanzia totalmente o parzialmente l'assicurazione per dipendenti. Mentre ha vantaggi, porta anche alcuni svantaggi.

Piccole Imprese

Secondo Meritain, solo il 13% delle aziende con meno di 200 dipendenti sceglie auto-finanziamento parziale o totale. Difficile argomentare contro statistiche così basse. Molte piccole imprese trovano il rischio e il flusso di cassa richiesto rendono questa strada non percorribile. Un tale piano può richiedere staff amministrativo dedicato specificamente per questioni assicurative, fuori portata per molte piccole o nuove imprese.

Flusso di Cassa

Prima di considerare l'auto-finanziamento, un'azienda deve avere il flusso di cassa necessario. Molte scelgono auto-finanziamento parziale con copertura stop-loss. Quando un reclamo specifico o tutti insieme raggiungono un certo limite, l'azienda può avere assicurazione stop-loss dove un assicuratore esterno subentra. Mentre questi piani aiutano, l'azienda deve avere regolarmente denaro in entrata o una riserva per i grandi reclami. Oltre a poter ottenere i soldi, deve averli tempestivamente così il dipendente riceve aiuto medico quando serve.

Fluttuazione Reclami

Quando un'azienda è totalmente finanziata da un assicuratore esterno, ha un premio fisso. Sa quanto pagherà alla prossima fattura. Con l'auto-finanziamento, è responsabile per tutti i servizi che l'assicuratore farebbe. Un mese può essere economico, il successivo molti dipendenti potrebbero avere fatture costose. Mentre un'azienda può pianificare accantonando molto per mesi costosi, non dovrebbe gestirlo se fosse totalmente finanziata da un assicuratore.

Il Gioco dell'Attesa

Il grande beneficio dell'auto-finanziamento è il presunto risparmio. Sta a ragione che fare da sé è più economico che assumere qualcun altro, ma Meritain avverte che comunemente ci vogliono minimo 3-5 anni perché i benefici si manifestino pienamente per la natura ciclica dei reclami. Mentre le aziende possono risparmiare con strategia intelligente, non è certo per tutti.