HSA vs Assicurazione Sanitaria Tradizionale: Quale Scegliere?

Scegliere il tipo di assicurazione sanitaria più vantaggioso per te e la tua famiglia è diventato complicato. L'assicurazione sanitaria tradizionale tipicamente coinvolge una franchigia bassa e premi up-front più alti. Un HSA (conto risparmio salute) legato a un HDHP (piano sanitario ad alta franchigia) avrà una franchigia molto più alta, ma un premio più basso. Piani diversi copriranno anche servizi diversi. Capire quale di questi piani è meglio per te e la tua famiglia richiederà qualche compito e calcolo numerico.

Istruzioni

1. Calcola il costo dei premi per entrambi i piani ogni anno. Questo è piuttosto semplice e il costo dell'HDHP uscirà sempre meno, ma questa è solo una parte del puzzle. Scrivi la differenza di prezzo.

2. Calcola il costo fuori tasca dei tuoi farmaci da prescrizione sotto ogni piano. Un piano assicurativo sanitario tradizionale avrà un copagamento sulle tue prescrizioni mentre un HDHP ti darà solo uno sconto. Se hai molte prescrizioni di marca, il costo con un piano HDHP salirà rapidamente. Tipicamente, risparmierai su questa spesa con un piano tradizionale. Scrivi la differenza di prezzo.

3. Calcola il costo del numero di visite mediche che fai tipicamente in un anno. Ancora una volta, l'HDHP non coprirà il costo delle visite mediche finché la tua franchigia non è incontrata. Un piano sanitario tradizionale ti farà risparmiare su costo ogni visita medica. Scrivi la differenza di prezzo.

4. Calcola il tuo risparmio fiscale con un HSA. A seconda della tua fascia fiscale, puoi ottenere una riduzione fiscale fino al 7.65% da tasse federali sul reddito, Previdenza Sociale e Medicare (questo se la tua aliquota imposta reddito è 25%). Scrivi il risparmio fiscale.

5. Calcola la crescita tax-deferred del tuo HSA. Anche se questo numero è più complicato da calcolare, è importante per capire quale piano è meglio per te e la tua famiglia finanziariamente. I soldi che investi in un HSA entrano prima che le tasse siano pagate e crescono esentasse. Dopo la pensione, questi soldi possono essere usati per scopi non medici senza penalità. Nel lungo periodo, questo numero diventerà grande.

6. Aggiungi i tuoi risparmi premio HDHP, risparmio fiscale e reddito crescita tax-deferred insieme. Sottrai il costo delle tue prescrizioni e visite mediche finché la tua franchigia HDHP è incontrata (ricorda che una volta incontrata tutto passa a copagamento o niente pagamento a seconda del tuo piano). Se hai ancora un numero positivo allora HSA con HDHP è la strada da percorrere, se hai un numero negativo allora vai con un piano sanitario tradizionale.