Copertura Assicurativa Figli Dopo Rimatrimonio: Una Guida

Non è raro che i figli siano coperti da più di un piano assicurativo di gruppo, specialmente nel caso di genitori divorziati che si risposano. Coniugi che mantengono copertura "famiglia" sotto la polizza medica del datore, poi divorziano e risposano qualcuno con figli, possono creare una situazione dove i figli in famiglia sono coperti da due, o forse anche tre o quattro, diversi piani assicurativi. Questi scenari hanno il potenziale per significativa confusione su quale dei piani dei genitori e patrigni/matrigne debba pagare le spese mediche di un figlio, e in che ordine i rimborsi debbano essere pagati.

Coordinamento dei Benefici

Per affrontare il problema di più polizze che coprono la stessa persona, la maggior parte degli stati ha adottato linee guida per determinare l'ordine in cui le compagnie assicurative dovrebbero pagare i rimborsi. Queste linee guida non sono leggi formali, ma piuttosto uno standard di pratica accettato dalla maggioranza degli stati e delle compagnie. La polizza designata come primaria paga per prima le spese mediche del figlio, e qualsiasi saldo rimanente viene trasferito alla polizza secondaria. Se i benefici della polizza secondaria sono insufficienti a coprire l'intero saldo rimanente, gli eventuali costi residui vengono trasferiti alla polizza successiva.

La Regola del Compleanno

Quando entrambi i coniugi mantengono copertura familiare, la "regola del compleanno" determina quale piano assicurativo del genitore è primario. La polizza che copre il genitore il cui compleanno cade prima nell'anno è sempre primaria, indipendentemente dall'età effettiva del genitore.

Genitori Divorziati

Per i figli di genitori divorziati che entrambi mantengono copertura familiare, il piano che copre il genitore con custodia residenziale è sempre primario. Se entrambi i genitori condividono la custodia residenziale in modo paritario, la regola del compleanno determina quale piano paga per primo. Qualsiasi saldo rimanente viene pagato dall'altra polizza del genitore.

Figliastri

Secondi matrimoni possono risultare in figli con copertura sotto la polizza di un genitore acquisito oltre a quella del genitore naturale. In quelle situazioni, il piano del genitore naturale è primario e quello del genitore acquisito è secondario. Se quello stesso figlio è anche coperto sotto il piano dell'altro genitore naturale, qualsiasi saldo che potrebbe rimanere dopo che la polizza del genitore acquisito paga viene spostato alla polizza dell'altro genitore naturale.