Capire l'assicurazione malattie gravi: guida completa

L'assicurazione malattie gravi (critical illness) paga quando l'assicurato riceve una diagnosi specifica. Sebbene una polizza specifica possa coprire diversi tipi di malattie e funzionare in modi leggermente diversi, la maggior parte copre una serie di malattie e funziona in modo simile. Prima di acquistare, un consumatore dovrebbe capire come funzionano per determinare se ne ha bisogno.

Come funziona

• L'assicurazione malattie gravi paga un importo di beneficio a una persona coperta con un evento qualificante. Mentre l'assicurazione sanitaria paga i costi delle cure e l'assicurazione invalidità può fornire un flusso di reddito per sostituire salari persi, l'assicurazione malattie gravi paga tipicamente una somma forfettaria. Ad esempio, se una persona riceve diagnosi di cancro, la polizza può pagare 10.000$ all'assicurato. Questo importo può aiutare a pagare spese mediche non coperte, costi di trasporto o altre bollette, permettendo di concentrarsi sul problema medico e non sulle finanze.

Cosa copre

• I consumatori devono esaminare attentamente ogni polizza per determinare le diagnosi coperte, ma la maggior parte copre cancro, infarti, bypass, ictus, insufficienza d'organo, Parkinson e Alzheimer. Alcune possono coprire perdita vista/udito o altri eventi debilitanti. I consumatori dovrebbero anche determinare quale prova richiede la polizza. Ad esempio, alcune richiedono un secondo parere professionale prima di pagare.

Altre differenze tra polizze

• Alcune polizze offrono restituzione dei premi (return of premium): la compagnia restituisce i costi dei premi quando la persona muore o la copertura scade. Queste polizze sono più costose, ma molti preferiscono pagare l'extra piuttosto che comprare l'assicurazione e non usare mai i soldi. Alcune polizze possono anche pagare esami medici legati al benessere come radiografie o test da sforzo.

Svantaggi

• I premi per l'assicurazione malattie gravi sono costosi, specialmente per chi ha storia familiare di malattie coperte. Persone con storia familiare significativa o altri fattori di rischio potrebbero non qualificarsi. Anche se il modo di pagare i benefici è diverso, è più probabile beneficiare dall'assicurazione invalidità, che paga per più tipi di problemi medici, inclusi incidenti auto tipicamente non coperti da malattie gravi. I pagamenti da una polizza malattie gravi possono compensare alcuni benefici assicurativi sanitari, costringendo l'assicurato a usare il beneficio per pagare spese mediche a carico.