Franchigia vs Ritenzione (Retention): Capire i Costi Assicurativi
Franchigia (Deductible)
- Più comune in assicurazione sanitaria.
- Importo in dollari che assicurato paga di tasca propria ogni anno prima che assicuratore rimborsi/copra richieste.
- La maggior parte assicuratori salute richiede franchigia (indennizzo, PPO). HMO spesso no.
Ritenzione / Self-Insured Retention (SIR)
- Simile a franchigia, ma tipica in assicurazione responsabilità (RC auto, fideiussioni aziende).
- Importo che assicuratore richiede all'assicurato prima di pagare qualsiasi sinistro.
- NON è assicurazione personale per assicurato, ma protezione contro richieste altrui (es. incidente auto: tu paghi SIR, poi assicuratore copre resto).
Differenze Chiave
| Caratteristica | Franchigia (Deductible) | Ritenzione (SIR) |
|---|
| Tipo assicurazione tipico | Salute, proprietà, auto (collisione) | Responsabilità civile (auto, business, D&O) |
| Limite polizza | Franchigia sottratta da limite | SIR aggiunto a limite |
| Pagamento sinistro | Assicuratore paga tutto, poi cerca rimborso da assicurato | Assicurato paga direttamente danneggiato da fondo SIR |
| Chi gestisce sinistri | Assicuratore | Assicurato (spesso con TPA) |
Costi
- Franchigia: Da 500 $ o meno a migliaia $. Più alta = premio mensile più basso.
- Ritenzione (business liability): Migliaia di dollari. RC auto: <100 $/mese a diverse centinaia $ (no-fault vs full coverage).
Esempio pratico: Auto: franchigia collisione 500 $ → tu paghi primi 500 $ riparazione, assicurazione resto. Business liability con SIR 10.000 $ → tu paghi primi 10.000 $ di ogni richiesta responsabilità, assicuratore paga sopra quella soglia.