Assicurazione COBRA: Copertura, Eleggibilità e Costi
Cos'è COBRA
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) non è un'assicurazione, ma una legge federale che permette agli ex-dipendenti di mantenere la copertura sanitaria aziendale dopo la fine del rapporto di lavoro, nella maggior parte dei casi.
Benefici COBRA
- Durata: fino a 18 mesi (licenziamento/volontario), estendibili a 36 mesi in casi specifici (disabilità, divorzio, morte del dipendente, perdita status dipendente).
- Esclusione: licenziamento per "grave misconduct" (condotta gravemente scorretta).
- Costo: il beneficiario paga fino al 102% del premio (quota dipendente + quota datore + 2% admin). Spesso più caro del costo da dipendente, ma meglio di restare scoperti.
Come iscriversi
- COBRA è automaticamente offerta dal datore (se ≥20 dipendenti), ma l'adesione NON è automatica.
- Devi compilare il modulo di elezione entro 60 giorni dalla perdita copertura o invio notifica.
- Devi pagare il primo premio entro la scadenza.
- Mancata adesione tempestiva → perdita diritto retroattiva.
Data di inizio copertura
Indipendentemente da quando completi l'iscrizione, COBRA inizia il giorno dopo la fine della copertura aziendale. Tipicamente: copertura aziendale finisce ultimo mese lavoro → COBRA inizia 1° mese successivo. Verifica sempre la data esatta con l'HR/amministratore piano.
Niente interruzioni (gap) nella copertura
- COBRA non permette gap: inizia subito dopo copertura precedente.
- Non puoi "saltare" mesi per risparmiare premi.
- Copertura continua fino a tua disdetta o scadenza (solitamente 18 mesi).
- Non puoi sospendere e riattivare a piacere.
Alternative a COBRA da valutare
- ACA Marketplace: possibile Special Enrollment Period per perdita copertura lavoro; sussidi se reddito idoneo.
- Medicaid: se reddito molto basso.
- Piano coniuge/partner: SEP per aggiunta come dipendente.
- Piano individuale short-term: copertura limitata, non ACA-compliant.