Come si calcolano gli interessi su un mutuo inverso: guida completa
Cos'è un mutuo inverso
Permette a over 62 (residenti principali) di ottenere liquidità dalla casa (unica soluzione o rate mensili) per ristrutturazioni, estinzione mutuo, spese. Il rimborso (capitale + interessi) avviene solo quando si lascia la casa, si vende o si decede.
Tipologie e calcolo interessi
Mutuo inverso a scopo unico (Single-Purpose)
Offerto da enti locali per uno scopo specifico (ristrutturazioni, tasse). Tasso molto basso, spesso fisso. Calcolo: Capitale × Tasso annuo. Poche spese accessorie.
HECM (Home Equity Conversion Mortgage)
Il più diffuso, garantito da HUD (USA). Tasso inferiore al mercato privato. Due opzioni:
- Tasso variabile: tasso iniziale fisso per un periodo, poi si aggiorna su un indice (es. LIBOR) con cap massimo. Interessi calcolati sui termini del prestito (rata unica o mensile fino a evento di rimborso).
- Tasso fisso: costante per tutta la durata. Interesse mensile = (Tasso% / 100) / 12 × Rata mensile. Es: 10% → 0,10/12 = 0,00833 × rata.
Punti chiave
- Nessun pagamento periodico obbligatorio.
- Interessi maturano e si capitalizzano.
- Tasso variabile ha protezione (cap) per legge HUD.
- Consulenza obbligatoria prima della stipula.