Assicurazione Malattie Gravi: Condizioni Coperte, Esclusioni e Sfumature Polizza
L'assicurazione malattie gravi (critical illness) paga una somma forfettaria alla diagnosi di condizioni severe specificate. La copertura varia significativamente per polizza.
Condizioni Comunemente Coperte
- Cancro: Solitamente invasivo; può escludere stadio precoce (es. carcinoma in situ, prostata basso grado, melanoma non-melanoma cute)
- Infarto (MI): Richiede rialzo troponina + cambiamenti ECG + sintomi
- Ictus: Ischemico/emorragico con deficit neurologico persistente >24 ore; esclude TIA
- Bypass coronarico (CABG): Cardiochirurgia a cielo aperto; può escludere angioplastica/stent
- Insufficienza renale: Stadio terminale richiedente dialisi o trapianto
- Trapianto organo maggiore: Cuore, polmone, fegato, pancreas, midollo osseo
- Paralisi: Permanente, completa perdita funzione arto
- Cecità/Sordità: Permanente, soglie definite (es. 20/200 vista, >90 dB perdita udito)
- SLA, SM (avanzata), Parkinson (avanzato)
- Ustioni gravi: Criteri % superficie corporea e profondità
- Coma: Persistente > giorni specificati
Variabili Critiche Polizza
- Definizioni: "Cancro" = invasivo? "Ictus" = deficit permanente? Leggere formulazione esatta.
- Periodo attesa: 30–90 giorni da inizio polizza prima che richieste ammesse
- Periodo sopravvivenza: Deve sopravvivere 14–30 giorni post-diagnosi per payout
- Condizioni pre-esistenti: Escluse o richiedono rider
- Limiti età: Età ingresso max (spesso 60–65); età scadenza (75–85)
- Recidiva/seconda richiesta: Alcune polizze permettono; altre terminano
- Pagamenti parziali: Per stadi meno severi (es. 25% per carcinoma in situ)
Tipicamente Escluso
- Autolesioni, guerra, aviazione (non commerciale), abuso sostanze
- Condizioni diagnosticate prima polizza o dentro periodo attesa
- HIV/AIDS (spesso rider separato o escluso)
- Condizioni psichiatriche (salvo sindrome organica cerebrale)
Consigli Acquisto
- Confrontare definizioni lato-lato (non solo liste condizioni)
- Verificare ratio pagamenti sinistri e velocità assicuratore
- Considerare standalone vs. rider su assicurazione vita
- Valutare bisogno: Hai fondo emergenza, assicurazione invalidità, assicurazione salute?
- Rivedere annualmente — salute cambia, prodotti aggiornati
L'assicurazione malattie gravi complementa, non sostituisce, copertura salute e invalidità. Leggere specimen policy prima acquisto.