Assicurazione COBRA: Copertura, Requisiti e Funzionamento

Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985 (COBRA) ha dato ai dipendenti e alle loro famiglie che avevano perso i benefici sanitari l'opzione di estenderli. Le disposizioni COBRA si applicano ai piani sanitari di gruppo che avevano almeno 20 dipendenti iscritti nell'anno solare precedente. Tuttavia, i piani controllati da alcune organizzazioni religiose e dal governo federale non qualificano per la copertura COBRA.

Definizione

Lo scopo del programma COBRA è fornire una continuità dell'assicurazione sanitaria quando un altro fattore ha causato la cessazione della copertura di gruppo del datore di lavoro. COBRA è una copertura sanitaria temporanea addebitata all'individuo a una tariffa di gruppo. È progettata per colmare il bisogno di copertura sanitaria tra un lavoro e l'altro.

Requisiti

Un individuo deve essere stato iscritto a un'assicurazione sanitaria di gruppo del datore di lavoro per qualificarsi alla copertura COBRA. Un dipendente diventa eleggibile quando un evento causa la cessazione della copertura di gruppo: licenziamento, riduzione dell'orario, dimissioni o licenziamento volontario/involontario. Anche i familiari di un dipendente possono scegliere la copertura COBRA nel caso in cui il dipendente che aveva l'assicurazione muoia.

Tempistiche

Quando si sceglie di usare la copertura COBRA, questa deve essere attivata entro un preciso arco temporale:

• L'amministratore del piano COBRA deve essere notificato dal datore di lavoro entro 30 giorni dall'evento qualificante.
• L'amministratore invierà un pacchetto informativo all'interessato entro 14 giorni dalla notifica.
• L'interessato ha 60 giorni per decidere se scegliere la copertura COBRA.
• Se si sceglie la copertura, il primo premio deve essere pagato entro 45 giorni, altrimenti la copertura sarà annullata.

Durata della Copertura

La copertura COBRA è progettata come soluzione temporanea per colmare il vuoto assicurativo tra un lavoro e l'altro. La durata normale è di 18 mesi. È disponibile un'estensione per individui che diventano disabili nei primi 60 giorni di utilizzo del piano COBRA, ma i premi durante l'estensione possono essere aumentati. Se un individuo non paga i premi in tempo, la copertura COBRA verrà terminata non appena la polizza risulta in ritardo.

Considerazioni

Il costo del piano COBRA è determinato dal costo dell'assicurazione sanitaria di gruppo del datore di lavoro. Nel piano COBRA l'individuo diventa responsabile di entrambe le quote del premio: la parte che pagava come dipendente e quella che pagava il datore come benefit. Per questo motivo, individui più giovani e sani potrebbero trovare una copertura tramite piani privati più conveniente dei premi COBRA. Tuttavia, fino all'entrata in vigore di quella parte della riforma sanitaria nel 2014, individui con condizioni preesistenti potrebbero ancora vedersi negare la copertura da compagnie private.