Assicurazione vita e Medicaid: il coniuge superstite può tenere i proventi?

Una delle domande più comuni sui proventi dell'assicurazione vita riguarda il rimborso a creditori e organizzazioni di sostegno basate sul bisogno. Sia i titolari di polizza che i beneficiari temono che il beneficio per decesso possa essere sottratto agli eredi o usato forzatamente per ripagare i debiti del defunto, lasciando la famiglia superstite senza risorse. Capendo meglio le designazioni dei beneficiari dell'assicurazione vita e il ruolo del Medicaid, allevierai le preoccupazioni sulla perdita dei proventi della polizza.

Cos'è il Medicaid

• Il Medicaid fornisce benefici medici a famiglie a basso reddito. Il programma riceve la maggior parte dei fondi dal governo federale, con ogni stato che contribuisce con quote proporzionali minori. Il Medicaid è gestito a livello statale con supervisione federale aggiuntiva. Famiglie che soddisfano linee guida di reddito stabilite diventano eleggibili per assicurazione medica ridotta e altri servizi sanitari necessari.

Regolamentazione dell'assicurazione vita

• Similmente al Medicaid, l'industria dell'assicurazione vita è regolata dagli stati con minima supervisione federale. Ogni stato ha un proprio dipartimento assicurativo responsabile di creazione, implementazione e gestione delle leggi su vendita, sollecitazione e servizio delle polizze. Nessuna connessione esiste tra Medicaid e il dipartimento assicurativo di uno stato.

Legalità dei contratti di assicurazione vita

• Una polizza vita è un contratto legalmente vincolante tra compagnia assicurativa e titolare. Indipendentemente da come l'industria è regolata o quale livello di governo stabilisce/fa rispettare le regole, le compagnie assicurative non sono in alcun modo gestite o controllate dal governo. Al contrario, gli stati sono responsabili per la regolamentazione/gestione Medicare, ma non hanno autorità per interferire con le relazioni contrattuali di un assicuratore.

Beneficiari dell'assicurazione vita

• I proventi della polizza vita diventano pagabili ai beneficiari designati alla morte dell'assicurato. Le compagnie devono pagare benefici solo ai beneficiari primari designati, o beneficiari contingenti se tutti i primari sono deceduti. L'unico modo in cui il Medicaid riceverebbe proventi è se il titolare della polizza avesse indicato quell'organizzazione come beneficiario primario.

Recupero spese Medicaid

• Qualifiche e determinazioni eleggibilità per destinatari Medicaid non coinvolgono i beni della persona, né considerano la possibilità che i benefici possano essere rimborsati. Il programma è stato istituito per assistere chi non può permettersi assicurazione medica base. L'idea di recuperare spese Medicaid rimane inattuabile. I benefici Medicaid a persone qualificate sono forniti senza aspettativa di rimborso futuro.

Case di cura — L'unica eccezione

• Molti stati hanno leggi che permettono al Medicaid di apporre un pegno (lien) su certi tipi di proprietà personale e immobili per recuperare benefici pagati a destinatari in case di cura. Disposizioni e regolamenti variano per stato, ma condividono comuni aspetti su come, quando e in quali situazioni tali pegni possono essere istituiti ed eliminati. Esempio (Colorado Gerontological Society): "Lo Stato presenta un credito contro l'eredità del destinatario deceduto di assistenza medica. L'eredità include tutta la proprietà (personale e reale) rimasta alla morte". Tuttavia, quando certe condizioni sono soddisfatte, tali pegni possono essere eliminati.