Salute e malattia
Non importa che tipo di assicurazione stai parlando, c'è una relazione inversa tra il livello del deducibile e i premi mensili. Puoi vedere questa relazione nella tua polizza assicurativa auto, e puoi vederla quando cerchi assicurazione sanitaria. Se sei disposto ad accettare un deducibile più alto, puoi risparmiare sui tuoi premi. Se questa è una buona idea dipende da una serie di fattori, inclusa la tua salute, i tuoi costi sanitari previsti e la tua situazione finanziaria complessiva.
Prima di poter dire se alzare il tuo deducibile è una buona idea, devi prima determinare quanto puoi risparmiare. Contatta il tuo broker assicurativo e valuta polizze con diversi livelli di deducibile. Calcola quanto risparmierai nel corso di un anno stipulando una polizza con un deducibile più alto. Una volta che hai quell'informazione, puoi determinare se i risparmi sui costi valgono la pena. Se alzare il tuo deducibile da 1.500$ a 10.000$ ti fa risparmiare solo 200$ al mese, potrebbe non valere il rischio. Ma se puoi abbassare il tuo premio da 600$ a 100$ al mese con una polizza ad alto deducibile, potrebbe valere la pena farlo.
Se il piano ad alto deducibile che stai considerando è eleggibile per un conto di risparmio sanitario, puoi prepararti per costi potenzialmente più alti mentre guadagni una detrazione fiscale. I soldi che metti in un HSA sono deducibili quando fai le tasse, e questo può abbassare la tua responsabilità fiscale mentre ti aiuta a pagare i costi sanitari. Nel tempo, puoi accumulare un HSA uguale o superiore al deducibile aumentato. Questo ti permette di mitigare i tuoi rischi e intascare i risparmi dai tuoi premi mensili più bassi. Non tutti i piani sanitari sono eleggibili per un HSA, quindi chiedi al tuo broker se il tuo piano qualifica.
Quando decidi se ha senso alzare il tuo deducibile, è utile capire quanto hai speso per servizi sanitari. La spesa sanitaria è notoriamente imprevedibile, ma puoi fare alcune ipotesi sulla spesa futura basata su ciò che hai speso negli ultimi anni. Raccogli tutti i moduli di spiegazione dei benefici che puoi trovare, e somma tutti i costi della tua assistenza sanitaria. Includi sia ciò che l'assicurazione ha pagato che ciò che hai pagato di tasca tua. Se la tua spesa sanitaria ogni anno è alta, potrebbe avere senso restare con il tuo piano a basso deducibile. Tuttavia, se spendi poco per visite mediche e altri servizi, stipulare un piano ad alto deducibile con premi più bassi è probabilmente la scelta giusta.
Un piano ad alto deducibile funziona meglio per consumatori che hanno una buona gestione del loro flusso di cassa, e la capacità di incanalare i loro risparmi sui premi in un conto speciale per spese sanitarie. Il modo migliore per farlo è con un conto di risparmio sanitario, ma se quell'opzione non è disponibile, puoi usare un tradizionale conto di risparmio o un conto del mercato monetario per mettere da parte i soldi. Perché un deducibile più alto abbia senso, devi avere contanti disponibili per pagare quei costi quando sorgono.
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