Salute e malattia
L'assicurazione sanitaria aiuta molte persone a permettersi cure sanitarie di qualità che altrimenti non potrebbero permettersi, ma spesso include periodi di attesa che limitano temporaneamente i benefici pagabili. Questi periodi di attesa rappresentano ostacoli burocratici da aggirare prima che un assicurato possa presentare una richiesta. Fortunatamente, la legge federale fornisce alcune tutele per chi ha bisogno di copertura assicurativa il prima possibile.
Una volta che una compagnia assicurativa accetta un richiedente per la copertura, la polizza può includere un periodo di attesa prima che la compagnia paghi i benefici. Questo crea un inconveniente per molte persone che necessitano accesso immediato alla copertura assicurativa. I tipi più comuni di periodi di attesa includono quelli per condizioni preesistenti e quelli stabiliti dai datori di lavoro. Un periodo di attesa per condizione preesistente è l'arco di tempo in cui devi pagare i premi alla tua compagnia assicurativa prima di ricevere benefici per trattamenti medici per una condizione diagnosticata prima di richiedere la copertura sanitaria. Un periodo di attesa del datore di lavoro, d'altra parte, è il tempo che devi mantenere il tuo lavoro prima di qualificarti per i benefici assicurativi sanitari attraverso il piano di gruppo del datore di lavoro.
Se hai un'assicurazione sanitaria di gruppo attraverso un datore di lavoro, potresti dover aspettare prima di poterti iscrivere ai benefici, ma una volta accettato, l'Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) limita i periodi di attesa che la tua compagnia assicurativa può imporre. Secondo HIPAA, il tuo assicuratore non può implementare un periodo di attesa superiore a 12-18 mesi prima di coprire una condizione preesistente. Tuttavia, se avevi un'assicurazione sanitaria per la tua condizione preesistente nei 63 giorni precedenti l'iscrizione al piano di gruppo del tuo datore di lavoro, la legge proibisce al tuo assicuratore di imporre qualsiasi periodo di attesa prima di pagare i benefici sulla tua polizza.
Se hai una condizione medica esistente, nota nell'industria assicurativa come condizione preesistente, è difficile trovare una copertura assicurativa privata che copra la condizione senza un periodo di attesa. In effetti, potresti avere difficoltà a trovare un assicuratore che fornisca benefici per la tua condizione medica. Invece, potresti qualificarti per il pool assicurativo federale per condizioni preesistenti, che fornisce benefici sanitari completi per individui con condizioni preesistenti che non trovano copertura altrove. Non c'è periodo di attesa prima che i benefici inizino – anche per trattare una condizione preesistente.
A partire da gennaio 2014, le compagnie assicurative devono pagare i benefici per tutte le condizioni preesistenti e non imporranno più periodi di attesa prima che tu possa ricevere benefici per qualsiasi condizione medica. Inoltre, a partire dallo stesso mese, l'Affordable Care Act impedirà anche ai periodi di attesa di qualificazione del datore di lavoro di superare i 90 giorni prima che un dipendente diventi eleggibile per la copertura sanitaria di gruppo.
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