Salute e malattia
L'assicurazione sanitaria è fondamentale perché non sai mai quando ti ammalerai o ti infortunerai, e i costi delle cure possono essere molto alti, spesso più di quanto una famiglia possa permettersi comodamente senza l'aiuto di una compagnia assicurativa. Ciò di cui hai bisogno per ottenere una polizza, tuttavia, dipende dal tipo di assicurazione sanitaria che desideri.
Se lavori per un'azienda che offre assicurazione sanitaria e ha 50 o più dipendenti, il piano sarà probabilmente un piano sanitario per grandi gruppi. Questo è significativo perché in genere non c'è sottoscrizione medica (medical underwriting) per aderire a un piano per grandi gruppi. Non puoi nemmeno essere escluso individualmente dalla copertura; in altre parole, se il piano è disponibile per alcuni dipendenti, deve esserlo per tutti. Questo è il modo più semplice per ottenere l'assicurazione sanitaria per persone con condizioni preesistenti o problemi di salute.
Le aziende con meno di 50 dipendenti generalmente si qualificano per piani assicurativi sanitari per piccoli gruppi. Anche se non puoi essere rifiutato per una condizione preesistente o cattiva salute, puoi incontrare alcuni ostacoli. Gli assicuratori per piccoli gruppi in genere ti chiedono di compilare un questionario medico, quindi devi rivelare il tuo stato di salute. L'assicuratore può tipicamente esaminare sei mesi della tua storia medica ed escludere la copertura per condizioni preesistenti fino a 12 mesi. Potresti anche dover pagare premi più alti rispetto ai tuoi colleghi in migliore salute.
Se non puoi o scegli di non ottenere l'assicurazione tramite un datore di lavoro, puoi richiedere un piano assicurativo sanitario individuale che copra solo te e i tuoi familiari, se applicabile. Questi piani richiedono una sottoscrizione medica costituita da un questionario sanitario e, occasionalmente, un esame fisico con campioni di sangue, urine o saliva. Sulla base delle informazioni nella tua domanda, l'assicuratore può accettarti o rifiutarti dalla copertura e addebitarti un premio in base al tuo stato di salute.
Esistono diversi livelli di sottoscrizione medica a seconda del piano assicurativo che desideri perché gli assicuratori devono anticipare un certo numero di perdite statistiche e addebitare premi sufficienti a coprirle. Questa assunzione si basa su un pool di rischio bilanciato. Con i grandi gruppi, ci sono abbastanza persone nel gruppo per bilanciarlo; gli assicuratori sanno che alcuni presenteranno molte richieste mentre altri non ne presenteranno alcuna. Man mano che il pool di rischio si restringe, aumenta la possibilità che un assicuratore abbia troppe persone nel gruppo che presentano richieste pesanti, quindi deve addebitare premi in base allo stato di salute per garantire di poter pagare i sinistri quando necessario.
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