Capire Franchigie e Coassicurazione: Guida Completa
Basi Franchigia (Deductible)
- Franchigia = importo fisso pagato da assicurato PRIMA che assicurazione paghi benefici su sinistro.
- Es. franchigia PS ospedale 250 $ → assicuratore esclude questo importo da pagamento benefici → tu lo devi al fornitore.
- RC auto: livelli franchigia stabiliti per coperture completa (comprehensive) e collisione. Es. franchigia collisione 500 $ → paghi 500 $ riparazioni post-incidente, assicurazione paga resto.
Pro e Contro Franchigia
- Assicurati vedono franchigia solo negativamente. Ma serve scambio importante (trade-off) protezione.
- Assicuratori amano franchigie: compensano obblighi pagamento + deterrent uso servizi inutili.
- Franchigia più alta → premio più basso (compensi rischio assicuratore).
- Svantaggio: paghi più di tasca propria per sinistro.
Basi Coassicurazione (Coinsurance)
- Coassicurazione = paghi certa % saldo servizi medici coperti per termini piano.
- Comune in piani medici, dettagli variano molto.
- Es. piano 80-20 coassicurazione servizi ospedale: tu paghi 20% saldo servizi, assicuratore resto.
- Alcuni piani: coassicurazione su tutti trattamenti medici.
Franchigia E Coassicurazione Insieme
- Molti piani salute hanno ENTRAMBI obblighi.
- Es. franchigia ospedale 250 $ + coassicurazione 80-20 servizi ospedale.
- Se vai PS emergenza e ricoverato: paghi primi 250 $ (franchigia) + 20% saldo rimanente dopo franchigia.
- Come franchigie: piani simili con coassicurazione tipicamente costano meno di piani senza coassicurazione.
Esempio Numerico Completo
Ricovero 10.000 $. Piano: franchigia 1.000 $, coassicurazione 20%, massimale a carico 5.000 $.
- Paghi franchigia: 1.000 $. Saldo: 9.000 $.
- Coassicurazione 20% su 9.000 $ = 1.800 $ (tu). Assicuratore paga 7.200 $.
- Totale tuo costo: 2.800 $ (bene sotto massimale 5.000 $).
- Se altro ricovero stesso anno: franchigia già soddisfatta → solo 20% fino a massimale.
Termini chiave: Out-of-pocket maximum = tetto annuo tue spese (dopo cui assicurazione paga 100%). Copay = importo fisso per servizio (diverso da coassicurazione %).