Tavole di mortalità per assicurazione vita: funzionamento e uso

Cosa sono

Griglie matematiche che mostrano la probabilità di morte per una data popolazione in un dato periodo. Strumento chiave per assicuratori vita e Social Security Administration.

Basi

• Basate su sesso ed età.
• Esprimono morti per 1.000 persone in un anno.
• Servono a calcolare premi: garantire che premi + investimenti coprano i pagamenti futuri.

Orizzonte temporale

Coprono dalla nascita a 100 anni, step annuali. Probabilità di morte sale con l'età.

Esempio d'uso

• Neonato maschio: <0,05% probabilità morte anno → aspettativa ~75 anni.
• Uomo 119 anni (tabella 2005 SSA): >90% probabilità morte → aspettativa ~6 mesi.

Limiti e considerazioni

• Precise per gruppi, meno per singolo individuo (altre variabili: salute, genetica, stile di vita).
• Proiezioni individuali = processo attuariale complesso.
• Tutte le tabelle hanno bias; in caso di variazioni premi inaspettate, chiedere quale tabella è stata usata e discutere fattori di rischio con l'agente.