Assicurazione Invalidità a Lungo Termine (LTD): Guida Completa
L'assicurazione Invalidità a Lungo Termine (LTD) sostituisce una porzione del tuo reddito (tipicamente 50-70%) se non puoi lavorare per grave malattia o infortunio oltre il periodo di eliminazione.
Come Funziona LTD
- Periodo eliminazione: Tempo attesa prima inizio benefici (tipicamente 90-180 giorni).
- Periodo beneficio: Durata pagamento benefici (2 anni, 5 anni, fino a 65 anni, o vita).
- Definizione invalidità: "Own occupation" (non puoi fare tuo lavoro) vs "Any occupation" (non puoi fare qualsiasi lavoro). Own-occ è più forte.
Caratteristiche Chiave Polizza
- Non-cancellabile/garantito rinnovabile: Premi e copertura bloccati.
- Rider invalidità residua/parziale: Paga se puoi lavorare part-time ma guadagni meno.
- Adeguamento costo vita (COLA): Aumenta benefici con inflazione.
- Opzione aumento futuro: Comprare più copertura dopo senza underwriting medico.
Polizze Gruppo vs Individuali
- Datore lavoro (gruppo): Spesso base, benefici tassabili, non portabile, definizione "any occupation" comune.
- Polizza individuale: Personalizzabile, portabile, benefici tax-free (se premi pagati post-tax), definizioni più forti.
Chi Ha Bisogno LTD?
Chiunque faccia affidamento su reddito da lavoro, specialmente professionisti alto reddito (medici, avvocati, dirigenti) e chi senza risparmi sostanziali. Social Security Disability (SSDI) è difficile da ottenere e paga modestamente (~$1.500/mese media).