Assicurazione vita intera: copertura vita, valore riscatto e opzioni premio

L'assicurazione vita intera fornisce protezione beneficio morte permanente con premi livelli garantiti e una componente valore riscatto che cresce tax-deferred.

Caratteristiche chiave

• Copertura vita: Finché premi pagati, polizza non scade (tipicamente a età 100 o 121).
• Premi fissi: Stesso importo per vita; mai aumentano con età o cambiamenti salute.
• Valore riscatto: Porzione ogni premio accumula a tasso minimo garantito (spesso 2-4%) più possibili dividendi (da compagnie mutualistiche). Accessibile via prestiti o prelievi.
• Beneficio morte: Generalmente esente tasse reddito per beneficiari.

Opzioni pagamento premi

• Pagamento continuo: Premi dovuti annualmente o mensilmente per vita.
• Pagamento limitato: 10-pay, 20-pay, o paid-up a 65 — premi più alti ma per periodo finito.
• Premio unico: Unica somma forfettaria; valore riscatto immediato, ma regole Modified Endowment Contract (MEC) si applicano.

Stato "Fully Paid Up"

Dopo completamento periodo pagamento (es. 20 anni per polizza 20-pay), nessun ulteriore premio richiesto. Copertura e crescita valore riscatto continuano. Polizza può essere riscattata per suo valore riscatto o convertita a assicurazione ridotta pagata.

Considerazioni

• Costo iniziale più alto vs vita termine (5-15×).
• Valore riscatto cresce lentamente primi anni; penali riscatto applicano per 10-15 anni.
• Prestiti maturano interessi; prestiti non pagati riducono beneficio morte.
• Migliore per: pianificazione successoria, successione aziendale, trust bisogni speciali, risparmio forzato.

Consulta un consulente finanziario fee-only o CFP per valutare adattamento nel tuo piano complessivo.