Salute e malattia
Ci sono diversi tipi di compagnie e piani assicurativi sanitari: HMO, PPO, POS e Fee-For-Service. Diverse compagnie offrono vari livelli di copertura, e diverse quantità di flessibilità riguardo a quali medici e ospedali potete usare. Non sentitevi sopraffatti o intimiditi. Con un po' di ricerca, è facile capire le differenze tra questi tipi di piani delle compagnie.
Le compagnie assicurative sanitarie hanno la stessa idea base: addebitare una tariffa mensile o annuale, e in cambio, pagare una percentuale dei costi sanitari sostenuti dai pazienti che coprono. Le compagnie assicurative devono poi trovare un modo per fornire piani che siano abbastanza accessibili che un numero significativo di persone diventi membri, senza che la compagnia assicurativa perda denaro nel processo. Diversi tipi di compagnie assicurative vanno su questo diversamente, il che influenza le vostre opzioni come paziente.
Una "rete" si riferisce agli ospedali, medici e fornitori sanitari che hanno contratti con una compagnia assicurativa. Una "franchigia" è l'importo di denaro che pagherete prima che la vostra assicurazione sanitaria entri in vigore. Per esempio, se avete una franchigia di 500$ e la vostra fattura ospedaliera è 9.250$, paghereste 500$ e la vostra compagnia assicurativa coprirebbe gli altri 8.750$. Un "copay" è un importo (solitamente piccolo) di denaro che pagate per ogni servizio. Per esempio, potreste pagare 10$ per un check-up generale, e la vostra compagnia assicurativa copre il resto.
HMO sta per "Health Maintenance Organization". Le HMO cercano di pagare ospedali e fornitori sanitari il meno possibile nel tentativo di fornire assicurazione accessibile. Per fare questo, le HMO negoziano con ospedali e fornitori sanitari per creare contratti che delineano importi specifici che l'HMO pagherà per servizi specifici. In cambio, l'ospedale o fornitore sanitario riceve più pazienti. Per questo motivo, i pazienti coperti da un'HMO sono tenuti a ricevere trattamento dentro la rete di quell'HMO. Le HMO solitamente addebitano copay invece di franchigie, e solitamente richiedono di avere un Primary Care Physician (il vostro medico primario che può indirizzarvi a specialisti se necessario).
Una PPO ("Preferred Provider Organization") è simile in principio a un'HMO. Tuttavia, come suggerisce il nome, scegliere trattamento dentro la rete della PPO è preferito piuttosto che richiesto. In questo modo, le PPO forniscono più flessibilità. Tuttavia, se fate parte di una PPO e ricevete trattamento medico fuori rete, i vostri copay e franchigie sono più alti che se siete trattati dentro la rete. Questo è per compensare il costo extra della PPO nel pagare cure con un fornitore non contrattato. Le PPO offrono anche più flessibilità non richiedendo un Primary Care Physician.
Un piano POS ("Point Of Service") è un incrocio tra un'HMO e una PPO. I piani POS, come le HMO, richiedono un Primary Care Physician, e coprono quasi tutti gli addebiti forniti dentro la rete. Ma con un piano POS, avete la stessa flessibilità di una PPO: potete scegliere di essere trattati da medici e ospedali fuori la rete del piano POS mentre avete ancora alcuni (non tutti) delle spese mediche coperte dalla compagnia assicurativa.
I piani FFS ("Fee-For-Service") sono diversi da HMO, PPO e POS perché non hanno una rete contrattata di fornitori sanitari. Invece, decidono un importo fisso che pagheranno per ogni servizio. Per esempio, un ospedale potrebbe addebitare 1.375$ per un giorno a un livello base di cura, ma la polizza FFS potrebbe rimborsare solo 1.250$ per questo stesso giorno. Il paziente sarebbe responsabile per la differenza di 75$. Questo è in aggiunta a qualsiasi franchigia o copay coinvolti nella polizza. Tuttavia, i piani FFS permettono la massima flessibilità nella scelta di chi fornisce la vostra assistenza sanitaria, poiché non sono contrattati con nessuno.
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