Salute e malattia
L'assicurazione Long Term Care (LTC) sono polizze che pagano per servizi usati dagli assicurati per periodi prolungati che i normali piani sanitari non coprono. Queste polizze forniscono numerose caratteristiche e benefici che soddisfano le esigenze della parte assicurata e le loro capacità finanziarie. I piani LTC possono essere acquistati direttamente dalle compagnie assicurative o acquistati tramite piani sponsorizzati dal datore di lavoro.
I piani LTC coprono una varietà di servizi di cui la persona assicurata ha bisogno per avere una vita produttiva. Alcuni di questi servizi includono cure infermieristiche qualificate, centri diurni per adulti, strutture di vita assistita, hospice e cure di sollievo. Le polizze pagano anche per attrezzature, ristrutturazioni domestiche, formazione e spese di trasporto. Spese di lavanderia, cibo e pulizie sono coperte da questi piani se non fanno parte dei servizi offerti dai loro fornitori pagati.
Ci sono diversi tipi di piani LTC tra cui scegliere. I piani possono pagare su base rimborso o indennità. La differenza è che i piani a rimborso pagano per le spese effettive, mentre i piani a indennità pagano una tariffa fissa indipendentemente da quanto costano i servizi. I piani LTC possono anche essere rinnovabili garantiti, il che significa che la copertura deve essere rinnovata dagli assicuratori e i premi possono aumentare solo se vengono aumentati su tutte le polizze con la stessa classificazione.
Ci sono molte caratteristiche che sono integrate o possono essere aggiunte ai piani LTC. Gli assicurati possono ricevere copertura per un paio di anni o per il resto della loro vita. Le polizze hanno anche periodi di eliminazione che gli assicurati devono soddisfare prima di ricevere benefici. Questo periodo dura generalmente tra 30-90 giorni. Ci sono diversi rider che possono essere aggiunti alle polizze per aumentare il loro valore per i clienti, come la rinuncia al premio, che permette agli assicurati di smettere di pagare i premi una volta che diventano disabili, e la protezione dall'inflazione, che permette agli importi dei benefici di aumentare insieme all'inflazione per mantenere lo stesso potere d'acquisto. Inoltre, se un proprietario di polizza non gradisce il suo piano, può restituirlo entro 30 giorni e ricevere un rimborso completo dei premi pagati.
La copertura LTC può essere considerata un piano qualificato o non qualificato. I piani qualificati sono sostanzialmente pagati con dollari pre-tasse, significando che l'IRS non ha tassato i fondi usati per pagare i premi. Tipicamente i piani LTC di gruppo come quelli offerti dai datori di lavoro sono considerati piani qualificati. I piani LTC non qualificati sono acquistati privatamente tramite assicuratori con dollari post-tasse. La differenza tra i due determina quando i benefici della polizza entrano in vigore. Per i piani qualificati, gli assicurati non devono essere in grado di eseguire almeno due o più Attività della Vita Quotidiana (mangiare, usare il bagno, fare la doccia, vestirsi, ecc.) da soli, mentre i piani non qualificati richiedono solo la perdita di un'attività. Un'altra differenza è che gli individui riceveranno benefici tassabili da piani qualificati per le tasse e coloro che sono coperti da polizze non qualificate riceveranno pagamenti esentasse.
Ci sono diverse esclusioni relative alle polizze LTC. Gli individui non sono idonei a ricevere copertura assicurativa LTC basata sulle loro condizioni mediche. Coloro che soffrono di HIV/AIDS, Parkinson, Alzheimer e cancro non possono essere assicurati sotto piani LTC. I richiedenti che sono feriti da atti di guerra, abuso di droga o alcol, tentativi di suicidio o le cui ferite sono autoinflitte possono essere negati la copertura. Inoltre, servizi forniti da membri della famiglia o in strutture governative o ferite subite da trattamenti medici eseguiti fuori stato non sono coperti dai piani LTC.
Secondo il Dipartimento Salute e Servizi Umani degli Stati Uniti, l'importo medio del premio delle polizze LTC individuali era 2.207 dollari nel 2007. Il costo long term care per l'assicurato nel 2008 era 75.000 dollari, secondo il National Advisory Center for Long Term Care Insurance. Entro il 2030, quel numero sarà 300.000 dollari e il numero di individui che necessitano servizi LTC sarà oltre 23 milioni. Coloro che acquistano piani LTC pagano i loro premi per diverse durate come 10, 15 e 20 anni e i pagamenti generalmente cessano una volta che gli assicurati raggiungono i 65 anni.
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