Coinsurance (compartecipazione): come funziona e cosa sapere

Il termine coinsurance (compartecipazione) indica che un certo costo è condiviso tra compagnia assicurativa e assicurato. Più specificamente, si riferisce spesso alla proporzione o importo di una spesa che l'assicurato deve pagare. Più comune nell'assicurazione sanitaria, ma può apparire in altri tipi di polizze.

Identificazione

• La coinsurance è espressa come percentuale di una data perdita/spesa coperta. Es: piano richiede 10% coinsurance su interventi chirurgici → paghi il 10% del costo dell'intervento dopo aver pagato la franchigia normale. (La franchigia è il costo iniziale che devi pagare prima che l'assicurazione intervenga.)

Benefici

• Accettare piani con coinsurance può permettere premi mensili più bassi. La coinsurance riduce il costo potenziale di assicurarti per la compagnia, traducendosi in assicurazione più economica.

Svantaggi

• La coinsurance può essere molto costosa anche se la percentuale è bassa. Es: 10% coinsurance su chirurgia → assicurazione copre 90%. Sembra favorevole, ma 10% di una procedura costosa può ammontare a migliaia di dollari. Polizze senza coinsurance coprono il 100% dopo la franchigia: chi ha problemi catastrofici ottiene cure senza costi catastrofici.

Equivoci: Coinsurance vs Copay

• Facili da confondere. Il copay (quota fissa) è un costo/fissa fee per ogni volta che sostieni una certa spesa. Es: 25 $ copay su farmaci → paghi i primi 25 $ per ogni prescrizione, il piano copre il resto. La coinsurance richiede una percentuale del costo, quindi l'importo varia col costo.

Considerazioni

• Mentre la coinsurance richiede di pagare una certa proporzione, i piani possono contenere un "massimale out-of-pocket": l'importo massimo che pagherai per costi assicurativi in un anno. Una volta raggiunto, l'assicurazione copre solitamente il 100% per il resto dell'anno fino ai limiti del piano.