Copertura COBRA: diritti e benefici

Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1986 (COBRA) richiede ai datori con piani sanitari collettivi di offrire la continuazione temporanea dei benefici ai membri che perdono eleggibilità dopo perdita lavoro, divorzio o altro evento specifico. Sotto la legge, il dipendente coperto, coniuge, ex coniuge e figli a carico possono continuare a ricevere benefici a proprie spese. Il Dipartimento del Lavoro USA fornisce linee guida specifiche su tipo di cure, benefici, costi premi, eventi qualificanti e durata massima come partecipante COBRA.

Tipo di cure e benefici

• COBRA definisce piano sanitario collettivo come qualsiasi accordo che un datore stabilisce/mantiene per fornire cure mediche a dipendenti/famiglie. Cure mediche includono: ricoveri inpatient/outpatient, cure mediche, chirurgia, farmaci da prescrizione, cure dentistiche e visive. La legge richiede ai piani di offrire ai partecipanti COBRA gli stessi benefici, scelte e servizi disponibili per dipendenti attivi e loro famiglie in circostanze simili.

Opzioni copertura, copay e richieste

• Come partecipante COBRA, dovresti ricevere generalmente la stessa copertura che avevi come membro del piano, e puoi scegliere opzioni durante l'open enrollment del piano. Devi comunque rispettare regole del piano su copay, franchigie, limiti copertura. Devi seguire le procedure del piano per presentare richieste di benefici e appellare eventuali dinieghi.

Costo del premio

• Come benefit dipendente, il datore probabilmente pagava parte del premio per te e familiari. Come partecipante COBRA, devi pagare il premio totale del piano. Il piano può addebitare un 2% aggiuntivo per costi amministrativi. Eccezione: se sei diventato eleggibile COBRA dopo cessazione involontaria (tu o familiare) tra 1° sett 2008 - 31 mag 2010, potresti aver diritto a un premio ridotto per la copertura COBRA.

Eventi qualificanti

• La legge specifica eventi lavorativi e personali che danno diritto a COBRA. Dipendenti che vanno in pensione, si dimettono o sono licenziati possono eleggere COBRA. Se il datore riduce l'orario facendoti perdere eleggibilità, puoi eleggere COBRA. Coniuge e figli a carico continuano benefici alla tua perdita di eleggibilità. Se un figlio raggiunge età non più considerata "a carico" dal piano, può eleggere COBRA. Al divorzio, l'ex coniuge mantiene benefici come beneficiario COBRA.

Durata della copertura

• Un partecipante COBRA riceve benefici minimo 18 mesi, massimo 36 mesi, a seconda dell'evento. Perdita copertura per licenziamento o riduzione orario: 18 mesi. Se diventi disabile durante COBRA: estensione a 29 mesi. Per coniuge/familiare a carico: fino a 36 mesi se avviene un secondo evento qualificante (es. decesso o divorzio dal dipendente coperto).