Salute e malattia
Le compagnie assicurative sanitarie, come tutte le aziende, fanno profitto incassando più in entrate (premi) di quanto spendono in costi (sinistri). Ed è un business molto redditizio. Secondo i documenti della U.S. Securities and Exchange Commission, le prime cinque compagnie assicurative sanitarie hanno fatto 12,2 miliardi di $ di profitto netto nel 2009 (in aumento del 56% dal 2008) anche se hanno assicurato 2,7 milioni di persone in meno.
Le compagnie assicurative private distribuiscono il loro rischio attraverso il volume, avendo molti più clienti sani piuttosto che malati. Riducono i costi negoziando tariffe fornitori più basse, limitando la copertura, negando sinistri per cure costose e annullando le polizze di quelli con alti sinistri.
Tutte le compagnie assicurative sono, come altre aziende, società private nel business di fare profitto. Gli assicuratori danno tariffe "di gruppo" scontate alle aziende per portare loro un grande gruppo di clienti (i loro dipendenti). Alcune aziende pagano i premi come parte della compensazione dei loro dipendenti. Più spesso, i dipendenti ottengono la tariffa di gruppo, ma devono pagare tutto o parte del premio mensile da soli. Quando le aziende non hanno un piano assicurativo, il dipendente deve acquistare l'assicurazione sanitaria "privata" da una delle stesse compagnie assicurative che forniscono assicurazione di gruppo, senza ottenere lo sconto di gruppo.
In cambio della consegna di un grande gruppo di clienti, la compagnia assicurativa accetta tutti i dipendenti che vogliono (o possono permettersi) l'assicurazione di gruppo. Gli individui devono "fare domanda" per l'assicurazione sanitaria privata e generalmente sono tenuti a sottoporsi a un esame medico prima dell'accettazione. Gli assicuratori possono rifiutarsi di assicurare individui che hanno avuto, o sono percepiti come a rischio di sviluppare, problemi di salute.
L'assicurazione sanitaria privata tipicamente ha franchigie e co-pagamenti più alti e massimali annuali o per trattamento più bassi. Ad esempio, alcune polizze possono coprire solo 500 $ all'anno in farmaci da prescrizione; questo può essere meno di una fornitura mensile per qualcuno che ha il cancro. O una polizza potrebbe limitare il numero annuale di visite mediche per cui pagheranno. Una malattia cronica, e potreste trovarvi a pagare la maggior parte delle vostre fatture mediche da soli — oltre ai vostri premi mensili.
Molti consumatori scoprono che una spesa non è coperta solo dopo che la spesa è stata sostenuta, quando la compagnia assicurativa nega il loro sinistro. Attraverso le pre-approvazioni, le compagnie assicurative dettano effettivamente quale trattamento medico ricevete scegliendo per quale trattamento pagheranno. Quando acquistate assicurazione sanitaria privata, è saggio contattare il dipartimento assicurativo del vostro stato e chiedere quante lamentele hanno ricevuto sull'assicuratore.
A differenza delle compagnie assicurative private, i programmi sanitari pubblici non incassano profitti. I sistemi sanitari pubblici ottengono il massimo beneficio dal rischio diversificato per volume perché assicurano l'intera popolazione. Inoltre, secondo i documenti della U.S. Securities and Exchange Commission, i CEO delle prime 10 compagnie assicurative private hanno ricevuto 228 milioni di $ nel 2009 (un aumento del 167% dal 2008 — non includendo 114 milioni di $ in opzioni azionarie esercitate); i programmi sanitari pubblici non pagano alti stipendi dirigenziali e operano in modo molto più snello con elaborazione sinistri semplificata, niente commissioni agenti, niente spese pubblicitarie e niente dispute di copertura.
Assicurazione sanitaria