Salute e malattia
Ogni assicuratore ha standard di qualificazione (underwriting guidelines) che determinano chi assicurare e a che premio. Chi non li soddisfa viene respinto o paga premi più alti. L'assicurazione sanitaria paga benefici per costi medici (visite, farmaci, interventi) in cambio di un premio mensile; l'assicurato paga un piccolo costo out-of-pocket.
L'underwriting si concentra sulla salute generale. Gli assicuratori decidono quali condizioni causano rifiuto automatico o non approvazione. Malattie croniche che richiedono cure continue sono tipica causa di rifiuto. Considerano anche altezza/peso (obesità/rischi), storia familiare, pregressa malattie/infortuni/interventi.
L'assicurazione vita paga benefici monetari ai beneficiari alla morte dell'assicurato. Per qualificarsi, si valuta salute, età, storia familiare, stile di vita. Più giovane e sano = più copertura a minor premio.
Over una certa età: benefici limitati. Es. "guaranteed acceptance" New York Life per 50-80 anni: max beneficio morte $15.000 (spesso insufficiente per spese finali). Molte compagnie non coprono oltre una certa età per probabilità di decesso durante il periodo polizza.
Polizze sanità/vita hanno varie esclusioni: eliminano certe condizioni/persone. Limitazioni per individui con specifiche patologie. Es. assicuratore vita può rifiutare pagamento per morte da cancro/malattie cardiache; assicuratore salute può rifiutare rimborsi per quelle condizioni. Esclusione suicidio per periodo specificato.
Condizioni croniche diagnosticate/trattate prima della copertura sono "pre-esistenti" e tipicamente escluse. Leggi attentamente la polizza per capire cosa è coperto e cosa no.
Settore altamente regolamentato. Fornitori devono rispettare regolamenti federali/statali. Agenti necessitano licenza statale e formazione continua. Chi non ottiene assicurazione tramite canali tradizionali può cercare pool assicurativi statali o piani federali. Es. Pre-existing Condition Insurance Plan (PCIP) federale per copertura accessibile a chi non qualificherebbe tradizionalmente.
Assicurazione sanitaria