Salute e malattia
Un modo per affrontare il costo crescente dei premi assicurazione sanitaria è con un piano ad alta franchigia, o HDHP. Questi piani mantengono i premi bassi spostando più onere sugli individui che li acquistano. Con un HDHP, accettate di pagare i primi 1.200 $ o più di sinistri, dopo di che il piano inizia a pagare i costi sanitari. Per la persona giusta, può essere un'ottima scelta, specialmente se l'HDHP è abbinato a un health savings account.
L'alta franchigia distingue questi piani dai tipici piani assicurazione sanitaria. Mentre una polizza standard potrebbe avere franchigia di 250 $ o 500 $, la franchigia HDHP è molto più alta. Per qualificarsi come HDHP, il piano deve avere franchigia minima di 1.200 $ per piano individuale o 2.400 $ per piano familiare. Questi importi sono rivisti annualmente e aumentati secondo una formula che include il tasso d'inflazione. Se non siete sicuri se il vostro piano attuale qualifica come HDHP, potete verificare con il vostro agente assicurativo o datore di lavoro.
L'HDHP è progettato per fornire copertura contro malattia o infortunio catastrofico, non per cure quotidiane. Mentre il costo di certi screening tumorali e altri test raccomandati sono inclusi senza costi, l'HDHP mira principalmente a chi vuole proteggersi contro un problema medico catastrofico. Questi piani vanno bene per chi è a proprio agio spendendo i propri soldi per visite mediche e altre cure finché non raggiunge il limite della franchigia.
Come per altri tipi di assicurazione, i premi su un piano sanitario tipicamente si muovono in direzione opposta alla franchigia. Man mano che la franchigia sale, il premio mensile dovrebbe scendere, poiché l'acquirente assume più rischio con la franchigia più alta. Ciò significa che un HDHP costa probabilmente meno di un tipico HMO o PPO. Ogni consumatore deve valutare il costo totale di ogni piano per determinare quale sia il vero valore. L'HDHP potrebbe essere perfetto per una persona giovane e relativamente sana, ma non un buon affare per chi ha problemi medici cronici.
Molti consumatori che scelgono un HDHP lo abbinano a un HSA. Lo scopo dell'HSA è in parte coprire il costo della franchigia, e coprire altre spese mediche non coperte dal piano. A differenza di un flexible spending account, i cui fondi devono essere usati entro fine anno o persi, i soldi investiti in un HSA possono continuare a crescere e riportarsi anno dopo anno. Inoltre, i soldi contribuiti a un HSA sono deducibili fiscalmente, rendendo i dollari spesi attraverso il piano meno costosi per l'assicurato. A seconda del differenziale di premio, un consumatore potrebbe concepire di auto-assicurare la franchigia convogliando quei risparmi di premio direttamente nel piano finché il costo della franchigia non è coperto. Ad esempio, se l'HDHP costa 200 $ al mese in meno di un piano più completo, potreste investire quei 200 $ al mese nell'HSA e accumulare 2.400 $ a fine anno, abbastanza per coprire la franchigia di un tipico piano familiare HDHP.
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