Salute e malattia
La stragrande maggioranza delle polizze assicurative sanitarie in vigore oggi utilizza un concetto di "managed care" progettato per ridurre i costi e aumentare l'efficienza con cui il trattamento è fornito ai consumatori. I vettori assicurativi sanitari stabiliscono reti di medici e strutture partecipanti e pagano tariffe pre-negoziate per i servizi ai loro clienti assicurati. I vettori poi esortano, e in alcuni casi richiedono, ai membri assicurati di cercare trattamento da fornitori partecipanti.
Quasi ogni piano assicurativo sanitario richiede almeno un piccolo pagamento da te ogni volta che visiti un medico. Questa tariffa è chiamata copay e tipicamente varia da $10 a $50. Il saldo del costo effettivo della tua visita in studio medico è pagato dalla tua compagnia assicurativa.
Molte polizze assicurative sanitarie hanno franchigie che servono a ridurre il costo mensile del piano. La franchigia è un importo fisso in dollari che devi pagare prima che il vettore inizi a contribuire al costo delle tue cure. Rappresenta la parte del costo del tuo trattamento che è tua responsabilità finanziaria.
Un numero crescente di piani assicurativi sanitari utilizza la compartecipazione come un altro modo per ridurre i premi mensili. Gli importi di compartecipazione sono espressi in percentuali e rappresentano come la responsabilità per il pagamento del tuo trattamento è divisa tra te e il vettore. Importi comuni di compartecipazione vanno dal 10 al 30%, ma possono essere alti come il 50%.
Considerando il costo esorbitante dell'assistenza sanitaria, è facile vedere come un evento catastrofico potrebbe risultare nell'accumulo di fatture mediche insormontabili. Per questo motivo, le polizze assicurative sanitarie contengono cifre "massimo out-of-pocket", rappresentanti la maggior quantità di denaro che potresti dover pagare per le tue cure in un dato anno. Se le tue spese raggiungono questo livello, qualsiasi servizio medico successivo è pagato interamente dalla compagnia assicurativa.
Nella maggior parte degli stati, il prezzo del tuo piano assicurativo sanitario è basato sulla tua storia medica e sulla valutazione del tuo profilo di rischio da parte del vettore. Le domande contengono domande mediche progettate per aiutare la compagnia assicurativa a stimare quanto utilizzerai i benefici disponibili, e il tuo premio mensile è aggiustato di conseguenza. Tuttavia, una piccola manciata di stati ha vietato la sottoscrizione medica e implementato disposizioni di "emissione garantita" (guaranteed issue), rendendo l'assicurazione sanitaria più facile da ottenere ma significativamente più costosa.
Per impedire alle persone di acquistare piani medici semplicemente per ottenere trattamenti costosi, i contratti assicurativi sanitari contengono limitazioni ed esclusioni per condizioni preesistenti. Il trattamento di qualsiasi disturbo per cui hai ricevuto servizi in passato, tipicamente i precedenti 6-12 mesi, non sarà coperto dalla tua polizza per i primi 6-12 mesi. Lievi variazioni di queste limitazioni esistono tra gli stati, così come la definizione specifica di ciò che è considerato una condizione "preesistente".
Assicurazione sanitaria