Salute e malattia
Se siete in una posizione in cui dovete comprare la vostra assicurazione sanitaria, potreste considerare un piano sanitario ad alta franchigia con un conto di risparmio sanitario (HSA). Tipicamente, i piani ad alta franchigia hanno costi premi assicurativi più bassi, e il denaro che depositate nel vostro conto di risparmio sanitario è una detrazione fiscale fino ai limiti IRS. Il pensiero di pagare l'intera franchigia prima che l'assicurazione copra qualsiasi spesa può essere travolgente, ma alcuni piani assicurativi sono strutturati diversamente.
Ogni anno, l'Internal Revenue Service determina la franchigia massima che permetterà a una polizza assicurativa sanitaria di avere e ancora qualificarsi come piano idoneo HSA. Per il 2011, la franchigia massima per un piano individuale è 5.950 dollari, e 11.900 dollari per una polizza familiare. Anche se ci sono piani assicurativi disponibili con franchigie più alte, non si qualificherebbero come piano HSA.
In un piano qualificato HSA, più spese mediche si applicano verso la franchigia che con un piano assicurativo sanitario tradizionale. Ad esempio, costi per farmaci da prescrizione e visite in studio dal medico si applicano verso la franchigia con piani qualificati HSA. Se avete un piano familiare qualificato HSA, le spese mediche qualificate per ogni membro della famiglia si applicano collettivamente verso la franchigia. Ad esempio, assumiamo che abbiate una famiglia di quattro persone e una franchigia di 10.000 dollari. Ciò significa che le spese mediche della vostra famiglia dovrebbero totalizzare 10.000 dollari per tutti prima che qualsiasi spesa medica fosse pagata dalla compagnia assicurativa (eccetto cure preventive specificate nella vostra polizza e mandatate per legge).
Alcuni vettori assicurativi strutturano i loro piani HSA un po' diversamente. Per questi piani, la franchigia familiare può essere ancora 10.000 dollari, ma specificherà anche una franchigia individuale di 5.000 dollari. Ciò significa che se una qualsiasi persona in famiglia ha 5.000 dollari in spese mediche, la sua franchigia per l'anno è soddisfatta, anche se non ci sono 10.000 dollari in spese di franchigia per la famiglia.
Se avete un membro della famiglia con spese mediche significative, potreste voler considerare di metterlo su un piano individuale qualificato HSA con una franchigia più bassa. Il resto della vostra famiglia potrebbe essere combinato su un piano familiare qualificato HSA. I piani assicurativi devono essere approvati dal commissario assicurativo statale prima di poter essere offerti nel vostro stato. Di conseguenza, un piano strutturato con una franchigia individuale/familiare potrebbe non essere disponibile nel vostro stato. Un agente assicurativo sanitario autorizzato specializzato in piani qualificati HSA può aiutarvi a trovare piani disponibili nel vostro stato.
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