Scegliere l'assicurazione sanitaria: guida completa
Senza assicurazione sanitaria un'emergenza medica può portare al fallimento. L'offerta è vasta e confusa; ecco come orientarsi per ottenere la migliore copertura al minor costo.
Tipi di assicurazione
- Piani di gruppo (group) – Tramite datore di lavoro; costi generalmente più bassi.
- Piani individuali – Acquistati direttamente; più cari.
- Organizzazioni professionali – A volte permettono l'accesso a tariffe di gruppo.
In base alla gestione delle cure:
- Indennità (fee-for-service) – Libera scelta del medico; l'assicuratore rimborsa una % fissa.
- Managed care (HMO, PPO, POS) – Costi minori ma rete di fornitori obbligatoria per avere le tariffe migliori.
Programmi pubblici: Medicare (over 65 e disabili) e Medicaid (basso reddito).
Fattori economici
- Premio mensile – Da 0 (datore di lavoro) a oltre 1.000 $ (famiglia).
- Franchigia (deductible) – Importo da pagare prima che l'assicurazione intervenga.
- Copay / Coassicurazione – Quota a carico dell'assicurato per ogni prestazione.
- In generale: franchigia alta → premio basso. Se si prevedono spese sanitarie (es. gravidanza, intervento), può convenire un premio più alto e franchigia bassa.
Altri fattori
- Verificare che i propri medici siano in rete (per managed care).
- Copertura farmaci: varia molto; se si assumono molti farmaci, valutare attentamente.
- Alcune farmacie offrono generici a basso costo; un piano senza copertura farmaci può costare meno.
Attenzione: "Piani sconto" non sono assicurazione
Alcuni programmi si spacciano per assicurazione ma sono solo liste di medici che offrono sconti. Va bene per bisogni saltuari, ma in caso di gravi problemi medici lasciano scoperti costi ingenti.