Salute e malattia
I lavoratori autonomi hanno scelte limitate per copertura assicurativa sanitaria. Puoi comprare un piano individuale, avviare una polizza di gruppo o rinunciare. Secondo i CDC, quasi un terzo degli adulti autonomi sceglie l'ultima. Tuttavia, anche avere copertura non garantisce sicurezza finanziaria in caso di catastrofe medica: nel 2007, quasi l'80% di chi ha dichiarato bancarotta aveva copertura assicurativa.
Una polizza assicurativa di gruppo costa meno ai membri perché il rischio finanziario per la compagnia è distribuito nel gruppo. Per i piani individuali, c'è grande rischio che la compagnia perda denaro su quel singolo assicurato. Unirsi a un gruppo fa risparmiare e dà copertura migliore. Ci sono vari modi per gli autonomi di unirsi a un gruppo. Contatta la camera di commercio locale per scoprire se ci sono organizzazioni di categoria nel tuo campo che offrono piani assicurativi come benefit per membri. Se fallisce, la National Association for the Self-Employed (NASE) suggerisce di verificare se puoi formare il tuo gruppo. NASE dice che in alcuni stati i gruppi possono formarsi con soli due dipendenti, incluso te.
Sia che ti unisca a un gruppo o compri piano individuale, ci sono somiglianze. Gruppi e piani individuali danno solitamente scelta tra quattro tipi. Il più costoso è Fee For Service (FFS): scelta medici/ospedali, niente referral per specialisti. Opzione meno costosa: managed care, premi più bassi di FFS perché richiede uso medici/strutture in rete regionale e referral da medici base prima di appuntamenti.
Uno dei modi migliori per risparmiare come autonomo sano è acquistare un piano Health Savings Account (HSA). Questi permettono di mettere guadagni non tassati in un conto risparmio per cure mediche. Hanno tipicamente franchigia alta (alcune fino a 15.000 $) che l'assicurato deve soddisfare prima che la copertura scatti. Alcuni coprono solo fisici annuali prima della franchigia, altri nulla (es. farmaci). La copertura di solito correla alla franchigia. Il maggior vantaggio: il premio è molto più basso di altri piani.
Invece di pagare centinaia di dollari al mese per un piano, molti autonomi trovano copertura adeguata usando diversi tipi. Esempio: piano ad alta franchigia che non copre farmaci → farmacie nazionali con generici scontati (alcuni 4 $ cadauno). Lavorare con medici/dentisti per sconti contanti. Usare cliniche walk-in e urgent care (75 $ a visita), o appuntamenti in scuole universitarie per tariffe ancora più basse.
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