Salute e malattia
La frase "assicurazione sovrapposta" è come le compagnie assicurative si riferiscono a una situazione in cui la persona assicurata ha copertura per una procedura da due compagnie diverse. La copertura sovrapposta è la terminologia ufficiale, e può essere riferita come copertura doppia o ridondante. E mentre può essere una buona idea avere più di una polizza assicurativa, più polizze che si sovrappongono possono creare problemi o addirittura risultare in un rimborso negato.
La copertura doppia può essere utile finché le due polizze non forniscono copertura per le stesse cose. Un esempio sarebbe una polizza assicurativa sanitaria che non include certe procedure, o pagherà solo una porzione limitata dei costi. Un altro esempio sarebbe una copertura che pagherà per l'intervento chirurgico ma non include i materiali e i farmaci richiesti dopo l'operazione. Assicuratevi che la copertura doppia vi offra una copertura più completa ma non crei una vera sovrapposizione.
Quando due polizze si sovrappongono, sceglietene una per l'uso nel rimborso piuttosto che tentare di presentare un rimborso a entrambe le compagnie. I rimborso ridondanti possono risultare in entrambe le compagnie assicurative che negano la copertura per il motivo che l'altra compagnia è obbligata a pagare. Se questo accade, deve essere determinato quale compagnia ha la responsabilità primaria. Secondo una sentenza della Corte Suprema, 851 F.2d 98, la compagnia che detiene un interesse primario è obbligata a pagare i costi e non ha diritto a nessun rimborso dalla polizza secondaria. Per questo motivo, le compagnie assicurative sono riluttanti ad accettare la designazione come assicuratore primario.
Pagare per due polizze assicurative che coprono le stesse pratiche e procedure è costoso. I rimborso non sono costi condivisi tra le compagnie coinvolte, quindi per ogni rimborso presentato contro una polizza, state pagando premi su una seconda polizza che non serve a nulla. Un piano più conveniente è confrontare le polizze e tenere quella che offre la copertura più completa. Per la seconda polizza, riducete la copertura e i premi correlati solo a coprire elementi non inclusi nell'assicurazione primaria o eliminate completamente la seconda polizza.
Medicare è un caso in cui le coperture sovrapposte sono ammesse. Se appartenete a un piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro, quel piano è quello primario se il datore di lavoro ha più di 20 dipendenti. Medicare coprirà eventuali spese rimanenti o saldi sul rimborso, agendo come assicuratore secondario. In questo caso, le coperture si sovrappongono, ma sono applicate in modo che ogni assicuratore paghi solo una porzione del conto come determinato nella polizza scritta dell'assicuratore primario.
Le polizze assicurative auto sovrapposte possono risultare in un rimborso negato completamente. Molte polizze assicurative auto contengono clausole che le esentano da rimborso pagabili con altra assicurazione. Questo crea una situazione in cui entrambe le polizze si annullano e lasciano l'assicurato a pagare i costi di tasca propria.
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