Salute e malattia
Se siete coperti da una polizza di benefici medici, la compagnia assicurativa paga una parte dei costi del trattamento in base alle disposizioni del vostro piano specifico. Ogni tipo di polizza contiene criteri diversi per determinare quando e quanto paga la compagnia, e molti di questi aspetti sono personalizzabili, permettendovi di creare un piano più adatto alle vostre esigenze individuali e al budget.
Ogni volta che visitate un medico, siete tenuti a contribuire al costo di quell'appuntamento. La tariffa nominale, chiamata copagamento, varia tipicamente da $10 a $50. Il vostro contributo viene detratto dal costo totale della visita, e un rimborso per il saldo rimanente viene inviato alla compagnia assicurativa dal medico. Una volta che la compagnia esamina le informazioni del rimborso del medico e lo ritiene valido, il pagamento per quella visita viene erogato al medico. Questo processo non richiede assistenza o coinvolgimento da parte vostra, oltre al pagamento del copagamento al momento dell'appuntamento.
Molte polizze assicurative sanitarie contengono franchigie, che sono importi fissi in dollari che dovete pagare prima che i benefici del piano diventino attivi. Gli importi tipici delle franchigie vanno da $500 a $2.500. Solo dopo che la vostra franchigia è stata soddisfatta la compagnia inizierà a contribuire al costo dei vostri futuri trattamenti. Di solito è vostra responsabilità mantenere registri accurati e prove di pagamento per i servizi medici, e avvisare la compagnia assicurativa quando avete soddisfatto la franchigia. La maggior parte dei medici e delle strutture invierà rimborsi per il pagamento dei servizi resi indipendentemente dal vostro progresso nel soddisfare la franchigia, e quei rimborsi vengono negati dalle compagnie. Questo serve a convalidare ulteriormente la vostra dimostrazione di aver raggiunto l'importo della franchigia, poiché la compagnia assicurativa manterrà un registro dei rimborsi presentati anche se non pagati.
Un numero crescente di piani assicurativi sanitari contiene cifre di coassicurazione, che sono specifiche divisioni percentuali con voi per il costo del vostro trattamento. Dopo aver ricevuto servizi medici, i medici inviano rimborsi alla compagnia assicurativa, per i quali ricevono il pagamento della quota della compagnia basata sulle disposizioni della vostra polizza medica. La responsabilità per il saldo rimanente ricade sulle vostre spalle, e lo studio del medico deve organizzarsi per riscuotere quel denaro da voi.
La maggior parte delle polizze assicurative sanitarie contiene un beneficio di copertura per prescrizioni a tre livelli. Il vostro costo per i farmaci generici è il più basso, più alto per i farmaci di marca, e più alto per le prescrizioni non in formulario. I farmaci considerati non in formulario variano da una compagnia assicurativa all'altra, e possono persino cambiare all'interno della stessa compagnia. Tipicamente, farmaci meno utilizzati, impopolari o estremamente costosi compongono la lista non in formulario. Quando visitate la farmacia per ottenere il farmaco, dovete pagare il costo associato alla categoria in cui ricade la vostra prescrizione. La farmacia invia successivamente un rimborso per il saldo rimanente, e la compagnia assicurativa paga la sua quota.
Per prevenire la rovina finanziaria a causa di bollette mediche esorbitanti, i piani assicurativi sanitari contengono cifre di massimo out-of-pocket, che rappresentano l'importo in dollari più alto che sarete tenuti a pagare in un dato anno di polizza. Una volta che il totale aggregato dei vostri pagamenti per servizi medici raggiunge questo tetto, tutti i rimborsi successivi diventano intera responsabilità della compagnia assicurativa. Tuttavia, molte polizze escludono certe spese da questi calcoli, rendendo essenziale che capiate esattamente come funziona la vostra polizza per evitare confusione o complicazioni. I pagamenti dei premi mensili non sono mai inclusi nei calcoli del massimo out-of-pocket.
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