Salute e malattia
Comprare un'assicurazione sanitaria può essere confuso, soprattutto se non conosci caratteristiche e benefici delle polizze. Con tante compagnie e tanti tipi di polizze per ognuna, scegliere quella giusta è stressante. Capire i componenti principali dei tipi più comuni di polizze USA rende la ricerca più veloce e meno scoraggiante.
La stragrande maggioranza delle polizze USA oggi è di tipo managed care. Funzionano su rete: gruppi predefiniti di medici e strutture attraverso cui viene erogata la cura. I medici aderiscono alle reti, i prezzi sono negoziati in anticipo. Gli assicurati con piani managed care (HMO, PPO) pagano meno per fornitori in rete. Alcune polizze (HMO) pagano solo fornitori in rete, limitando l'accesso fuori rete. Altre (PPO) pagano anche fuori rete, ma a tasso molto più basso.
Molte polizze hanno franchigie per ridurre il premio mensile aumentando le spese vive se serve cura. La franchigia va pagata per intero prima che l'assicurazione paghi qualsiasi parte. Franchigie comuni: da $1.000 a $5.000, in aumento con la crisi dell'accessibilità delle cure.
Il copay è una tariffa nominale che l'assicurato paga per ogni visita medica. Il resto del costo della visita è a carico dell'assicurazione. Copay comuni: da $10 a $50, in costante aumento. Oggi non è raro vedere copay per visite fino a $150.
La coassicurazione come componente dei piani aumenta ogni anno. Riduce ulteriormente il premio mensile aumentando le spese vive. Dopo aver soddisfatto l'eventuale franchigia, i costi rimanenti si dividono tra paziente e assicurazione in percentuale, non in importi fissi. Split comuni: da 50/50 a 90/10 (l'assicurato paga la quota minore).
Visti i costi potenzialmente enormi di interventi maggiori, una singola procedura potrebbe lasciare l'americano medio con fatture impossibili da pagare. La coassicurazione a percentuale può generare decine di migliaia di dollari a carico del paziente. Per evitare rovina finanziaria, le polizze hanno un MOOP: il massimo assoluto che il membro può pagare in un anno di polizza. MOOP tipici: da $2.500 a $10.000, spesso visti fino a $15.000. Se le spese vive eguagliano o superano il MOOP, tutte le fatture successive sono interamente a carico dell'assicurazione.
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