Assicurazione Sanitaria COBRA: Opzioni e Costi

Il costo dell'assicurazione sanitaria privata è un deterrente comune per avere una copertura sufficiente, o a volte qualsiasi copertura. Tuttavia, molti datori offrono assicurazione sanitaria con riduzioni tariffe di gruppo, e alcuni pagano una parte del premio. Ma se lasci o perdi il lavoro, vanno via le tariffe di gruppo e salgono i premi. In certi casi, però, un programma governativo chiamato COBRA può aiutarti a contenere il costo dell'assicurazione sanitaria mentre trovi e passi a un nuovo lavoro.

Obiettivo

Il Congresso USA ha approvato COBRA, o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act nel 1986, aggiungendolo come emendamento al Public Health Service Act del 1944, all'Employee Retirement Income Security Act del 1974 e all'Internal Revenue Code. Il suo obiettivo è ridurre un aumento improvviso e spesso drammatico del costo della tua assicurazione sanitaria a causa della disoccupazione involontaria.

I Fatti

Se sei inizialmente eleggibile e scegli di esercitare la tua opzione COBRA, la legge impone alla maggior parte dei datori di continuare la copertura assicurativa a tariffe di gruppo per 18 mesi, o 29 mesi se subisci una disabilità entro 60 giorni dall'ottenimento della copertura COBRA. Sebbene mantenere la copertura in questo modo sia meno costoso dell'assicurazione privata, le linee guida non richiedono al datore di contribuire con alcun importo ai pagamenti mensili dei premi. Di conseguenza, il tuo pagamento mensile del premio aumenterà molto probabilmente.

Requisiti per i Datori

La maggior parte, though non tutti, i datori del settore privato, organizzazioni di datori, agenzie governative statali e locali che forniscono assicurazione sanitaria di gruppo a dipendenti a tempo pieno o part-time devono anche offrire l'opzione COBRA. A partire da gennaio 2011, qualsiasi datore potenzialmente eleggibile con 20 o più dipendenti per almeno metà dell'anno precedente è soggetto alle linee guida COBRA. Anche i dipendenti part-time contano, ma ciascuno conta solo secondo una percentuale di ore lavorate rispetto a un dipendente a tempo pieno. Ad esempio, due dipendenti part-time, ciascuno che lavora 20 ore a settimana, conta come un dipendente a tempo pieno. Quindi, se il tuo datore ha 15 dipendenti a tempo pieno e 10 part-time, ciascuno a 20 ore a settimana, le regole COBRA vedono questo come 20 dipendenti.

Eleggibilità Dipendente/Famiglia

In generale, sei eleggibile per COBRA a meno che il tuo impiego finisca per grave cattiva condotta. Puoi anche scegliere COBRA se una riduzione delle ore lavorative ti rende ineleggibile per il piano sanitario di gruppo del datore. Se hai assicurazione di gruppo e muori, i beneficiari qualificati, come coniuge e figli a carico, sono anche eleggibili. Inoltre, se divorzi e il tuo ex coniuge non ha altra assicurazione sanitaria, lui è eleggibile per COBRA per un massimo di 36 mesi.

Considerazioni

Anche se l'assicurazione COBRA di solito significa pagare un premio mensile più alto, potresti recuperare parte di questo costo tramite un credito d'imposta chiamato Health Coverage Tax Credit. Nella sua forma originale, il 65% dei pagamenti del premio erano eleggibili. Nel 2009, però, il Trade Adjustment Assistance Health Coverage Improvement Act ha temporaneamente aumentato questo importo all'80%. A marzo 2011, il credito torna al 65%.