Salute e malattia
La copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro appare spesso sotto forma di piani di managed care o fee-for-service. Due tipi di piano meno comuni, ma emergenti, includono Health Reimbursement Arrangements (HRA) e Open Access Plans (OAP). HRA e OAP combinano caratteristiche da managed care e fee-for-service per creare opzioni alternative di benefici e copertura per i consumatori.
Molti datori di lavoro offrono piani di managed care come opzione assicurativa sanitaria per i dipendenti. Un piano di managed care richiede ai dipendenti di rimanere all'interno di una rete di fornitori predefinita per beneficiare delle coperture del piano e dei costi di servizio ridotti. I benefici e le coperture del piano possono variare a seconda del tipo di rete di fornitori usata e della quantità di flessibilità che i dipendenti hanno nella scelta dei loro fornitori di servizi. Con i piani fee-for-service, i dipendenti possono ricevere servizi e trattamenti da qualsiasi fornitore di loro scelta, anche se possono incorrere in ingenti costi a carico proprio come risultato. I piani HRA e OAP forniscono un mix di tipi di benefici e opzioni di copertura incorporando caratteristiche simili dalle strutture di piano managed care e fee-for-service.
Piuttosto che impostare un'opzione standard di managed care o fee-for-service, alcuni datori di lavoro offrono Health Reimbursement Arrangements (HRA), che esistono come conti di piano sanitario individuali per ogni dipendente. Noti anche come piani Defined Contribution, gli HRA operano come conti finanziati dal datore di lavoro che contengono un importo prestabilito di denaro all'anno. I dipendenti possono usare i fondi del conto per coprire costi medici a carico proprio dopo aver presentato una richiesta di rimborso. Un HRA può fungere da piano sanitario primario o integrare un piano sanitario ad alta franchigia. In effetti, i dipendenti hanno la loro scelta di fornitori sanitari su base fee-for-service, mentre i datori di lavoro ricevono deduzioni fiscali su qualsiasi fondo inserito nei conti HRA.
Gli Open Access Plans (OAP) usano un framework di managed care composto da tre livelli, o tier, di fornitori che operano come una rete. Questi sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro, e i dipendenti possono ricevere servizi da fornitori all'interno di qualsiasi dei tre tier, con ogni tier che copre una diversa percentuale dei costi sanitari. Secondo il sito web dell'Università dell'Illinois, i dipendenti ricevono copertura beneficio al 100% per servizi forniti tramite fornitori Tier 1, copertura beneficio al 90% tramite fornitori Tier 2 e copertura beneficio all'80% tramite fornitori Tier 3. In effetti, i dipendenti hanno più flessibilità in termini di scelta del fornitore, poiché un certo livello di copertura beneficio si applicherà a ogni livello o tier.
Come piani Defined Contribution, gli HRA esistono come piani approvati federalmente che devono aderire ai requisiti federali. Questi requisiti forniscono certe protezioni per i dipendenti in termini di come i datori di lavoro amministrano i piani HRA. Come opzione di piano sanitario alternativo, i piani HRA sono la copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro in più rapida crescita al momento della pubblicazione, secondo HealthInsurance.info, un sito di riferimento assicurativo. Mentre gli OAP incorporano una struttura di managed care di base, possono potenzialmente offrire costi a carico del paziente più bassi per i dipendenti, molto come fanno i piani di managed care tradizionali. D'altra parte, limitazioni esistono ancora in termini di scelta dei fornitori, anche quando si usa una rete a tre tier.
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