Salute e malattia
Un piano sanitario diretto dal consumatore (CDHP) tipicamente implica la combinazione di copertura sanitaria ad alta franchigia con un conto risparmio salute (HSA) o accordo rimborso salute (HRA). Quelli coperti da CDHP pagano premi più bassi per la loro copertura sanitaria perché le franchigie sono alte. Usando sia un HSA che HRA, mettono da parte soldi extra che possono essere usati per aiutare a soddisfare la franchigia. In teoria, secondo la California Healthcare Foundation, i CDHP porteranno i consumatori "a eliminare cure non necessarie e cercare fornitori a costo inferiore, qualità superiore".
La copertura sanitaria offerta nel tipico CDHP può essere prezzata più ragionevolmente a causa delle alte franchigie annuali costruite nel piano. Mentre il costo di tale copertura può essere allettante per i dipendenti all'inizio, possono essere meno contenti quando si tratta di soddisfare questi importi di franchigia ripidi. CNNMoney.com riportò nel marzo 2009 che "la franchigia annuale media per copertura singola è 2.010$ per piani qualificati HSA e 1.552$ per HRA".
Gli HSA sono finanziati dagli iscritti stessi. I soldi in essi possono essere riportati per uso futuro a fine anno. Nessuna tassa è trattenuta dai fondi contribuiti a un HSA, migliorando ulteriormente la loro attrattiva come modo per pagare spese sanitarie. Secondo il sito Plan for Your Health, i soldi in un HRA "sono contribuiti dal vostro datore di lavoro e non contano come reddito; risparmiando preziosi dollari fiscali — completo con il timbro di approvazione di Zio Sam". Fondi inutilizzati in conti HRA possono anche essere riportati per uso futuro.
I CDHP sono stati offerti dai datori di lavoro solo dai primi anni 2000, ma hanno mostrato una crescita impressionante. In un rapporto aprile 2006, l'U.S. Government Accountability Office (GAO) disse che il numero di iscritti e dipendenti coperti da un CDHP aveva quasi raddoppiato da gennaio 2005 a gennaio 2006, salendo da 3 milioni a tra 5 e 6 milioni.
La maggior parte dei CDHP offre una gamma di strumenti per aiutare i consumatori a prendere decisioni sanitarie intelligenti. Secondo GAO, gli strumenti tipicamente includono accesso online a account membri per controllare progresso verso soddisfazione franchigia e saldo HSA; dati qualità specifici per ospedale e medico; informazioni costi fornitori; e informazioni educazione sanitaria, inclusi cura preventiva generale, procedure mediche comuni e condizioni e strumento valutazione rischio salute.
I CDHP mettono gran parte del processo decisionale sanitario nelle mani del consumatore, che in superficie sembrerebbe una cosa buona. Tuttavia, basato su un rapporto luglio 2008 sul Portland Business Journal, quella stessa abilità di dirigere la propria assistenza sanitaria ha alcuni difetti incorporati. Il giornale citò due studi fatti da ricercatori Oregon che mostrarono prove che quelli coperti da questi piani stavano prendendo decisioni economiche che potrebbero alla fine rivelarsi pericolose per la loro salute. Uno dei due studi, condotto da esperti di politica University of Oregon, trovò che "le persone iscritte a questi piani erano più propense a smettere di prendere farmaci che controllano alta pressione e farmaci per abbassare colesterolo che partecipanti con copertura medica più robusta".
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