Piani Medicare Carve-Out: Capire le Opzioni

Contesto

Diventando eleggibili Medicare, il piano pensionistico: finisce, diventa assicurazione supplementare Medicare, o diventa assicurazione "carve-out" Medicare.

Medigap riempie buchi Medicare (franchigie, coassicurazione) → paghi meno. Carve-out NON fa questo. Riempie il gap, se c'è, tra ciò che Medicare ha pagato e ciò che il piano avrebbe pagato se non fossi su Medicare.

Perché Carve-Out

Datori usano carve-out per preservare equità benefit tra pre- e post-Medicare pensionati, e risparmiare. Tipicamente (non sempre) riducono spesa azienda per benefit sanitario se non usassero carve-out.

Fine Coordinamento

Prima 2000, datori coordinavano benefit pensionistici con Medicare. Fermato 2000: US Court of Appeals Third Circuit (Erie County Retirees vs. Erie County) → benefit diversi per eleggibilità Medicare = violazione Age Discrimination in Employment Act (ADEA).

Risposta EEOC

EEOC cambiò policy: trattare tutti pensionati ugualmente, senza riguardo eleggibilità Medicare. Stessi benefit o investimenti uguali per gruppo. Conseguenza non voluta: datori ridussero benefit pre-Medicare a livelli post-Medicare. Ci vollero 7 anni, ma fecero valere il punto.

Eccezione ADEA

2007: EEOC decise datori hanno interesse legittimo a maggiori benefit per pensionati anticipati (coprire gap pensione-Medicare). Crearono esenzione stretta (solo assicurazione sanitaria) all'Age Discrimination Act. Datori ora possono modificare/cancellare benefit per pensionati eleggibili Medicare.

AARP sfidò esenzione → Corte Suprema 2008 rifiutò di esaminare, confermò corte appello pro-EEOC. Esenzione regge → carve-out regge.

Calcolo Carve-Out

Azienda calcola cosa avrebbe pagato come assicuratore primario (incluse franchigie/copay non pagate). Sottrae quanto pagato Medicare. Se positivo (Medicare pagò meno), azienda paga differenza. Se uguale/maggiore, non paga nulla. Risultato netto: su Medicare non paghi più, ma non paghi neanche meno.