Conti di Risparmio Sanitario (HSA): Capire gli Svantaggi

I piani di risparmio sanitario sono nati nel 2003 quando il Senato USA ha approvato il Medicare Bill. Noti anche come Health Savings Accounts (HSA), i piani incoraggiano le persone a risparmiare denaro in questi conti per pagare spese mediche e sanitarie qualificate mentre sono impiegate e dopo il pensionamento. Attualmente, gli individui possono depositare fino a $3.000 all'anno e le famiglie fino a $6.000 all'anno nei loro HSA con piena esenzione fiscale.
Tuttavia, gli HSA o risparmi sanitari, come tutto, hanno pro e contro.

Fuori Portata

• Uno dei criteri per aderire a un piano di risparmio sanitario è un piano sanitario ad alta franchigia, un piano che ha premi mensili bassi ma richiede al titolare di pagare importi significativamente più alti in fatture mediche prima che i pagamenti assicurativi scattino.

  Questo differisce da un piano sanitario standard, che copre tutte le spese mediche a un costo di premio alto. Nel 2008, la franchigia minima per l'idoneità a un piano di risparmio sanitario era $1.100 per piani individuali e $2.200 per piani familiari. Sebbene queste cifre potrebbero non sembrare significative in termini di costi sanitari, collocano gli HSA più o meno fuori portata della gente comune.

  Le persone nei gruppi a basso reddito raramente hanno redditi disponibili di $1.100 o $2.200. La maggior parte delle volte, non sarebbero nemmeno in grado di pagare il piano sanitario ad alta franchigia, quindi un piano di risparmio sanitario è più o meno qualcosa che possono solo sognare.

Non Adatto per Gravemente Malati

• Secondo un'analisi del 2006 del Georgia Budget and Policy Institute, i piani di risparmio sanitario non sono davvero buoni per chi è gravemente o cronicamente malato o disabile. Poiché tali persone richiederebbero cure mediche regolari, che genererebbero alte fatture mediche. In tale scenario, i pazienti cronicamente malati starebbero meglio con piani sanitari standard in quanto non potrebbero risparmiare molto nel loro piano di risparmio sanitario.

Sgravio per i Datori di Lavoro

• I piani di risparmio sanitario permettono ai datori di lavoro di cavarsela spendendo meno sui benefici sanitari dei dipendenti. Passando i dipendenti a piani ad alta franchigia, i datori di lavoro sono tenuti a pagare meno in premi assicurativi. Mentre i dipendenti potrebbero beneficiare degli HSA, sarebbero svantaggiati poiché i risparmi verrebbero dalle loro tasche e non otterrebbero la stessa copertura assicurativa di un piano sanitario standard o di gruppo dal datore di lavoro.

Limite sui Contributi

• Uno svantaggio maggiore dei piani di risparmio sanitario è che gli individui sono limitati nel contribuire quanto vogliono. Il limite massimo per i contributi è allo stesso livello della fascia bassa per le franchigie ammesse nei piani ad alta franchigia. Ciò significa che gli individui dovrebbero pagare più fatture mediche di tasca propria prima di poter ottenere benefici da piani di risparmio sanitario o assicurativi.

Prelievi Tassati e Penalizzati

• Mentre i contributi a un piano di risparmio sanitario sono esenti da tasse, lo stesso non vale per i prelievi. Se il denaro depositato in un HSA viene prelevato prima dei 65 anni, l'importo prelevato attira una penalità del 10%, più le tasse applicabili.