Assicurazione vita temporanea: Caratteristiche, rider e guida all'acquisto
Assicurazione vita temporanea (term life) fornisce beneficio morte per periodo definito (10–40 anni) con premi livellati. Nessun valore di riscatto si accumula.
Caratteristiche chiave
- Term level – Premio e capitale costanti per durata (10, 15, 20, 30 anni).
- Rinnovabile – Rinnovabile annualmente dopo scadenza senza prova assicurabilità; premi salgono bruscamente.
- Convertibile – Opzione convertire in polizza permanente (vita intera/universal) senza sottoscrizione medica, solitamente prima età 65–70.
- Return of Premium (ROP) – Rimborso premi se si supera termine; costa 2–3× term standard.
Rider comuni
- Beneficio morte accelerato (malattia terminale)
- Esenzione premio (invalidità)
- Rider termine figli
- Beneficio morte accidentale
- Rider malattia critica / cronica
Quando il term è adatto
- Sostituzione reddito durante anni lavorativi
- Copertura mutuo / debiti
- Anni crescita figli
- Finanziamento key-person / buy-sell aziendale
Consigli acquisto
- Determinare bisogno copertura (metodo DIME: Debiti, Reddito, Mutuo, Educazione).
- Scegliere durata termine matching obbligo più lungo.
- Confrontare preventivi da carrier A.M. Best A+.
- Dichiarare salute onestamente; considerare polizze no-exam se sani.
- Bloccare opzione conversione.
Il term è la protezione pura più costo-efficiente; polizze permanenti servono pianificazione successoria/risparmio vantaggi fiscali.